Yatırımın artmasına rağmen, ABD’deki bankacılık sektörü, anlamlı dijital yeniliğin geliştirilmesi için dünyanın diğer bölgelerindeki rakiplerinin gerisinde kalmaya devam ediyor. Bu, müşteri deneyimini, maliyet yapılarını ve gelir fırsatlarını etkiliyor.
Tarihsel açıdan bakıldığında, ABD’deki bankacılık sektörü, diğer sektörlere kıyasla yavaş yavaş ilerledi. Bunun neden olabileceği sorulduğunda, çoğu endüstri araştırması, eski ofis altyapılarını, liderlik taahhüdünün (kültür) eksikliği, yönetmelikler ve uyumluluk, örgüt siloları ve önleyici olabilecek bütçe eksikliğini gösteriyor.
Bu sınırlamalara rağmen, ABD bankacılık endüstrisi, yenilik girişimlerinin üst yönetim taahhütü ve desteği, inovasyon laboratuvarlarının geliştirilmesi, adanmış finansman artışları ve hatta FinTech firmalarına yatırım yapma veya ortak olma konusunda açıklık vasıtasıyla yenilik üzerine odaklanmaya çalışmıştır . Bazıları, dikkatin artan seviyesinin ölçülebilir bir etkisi olup olmadığını sorgulayabilir.
Rakamlara bakalım. Yıllar geçtikçe, EFMA ve BAI gibi çok sayıda küresel ticaret organizasyonu yenilik yarışmalarına sponsor oldu. Çok az istisna dışında, ABD bankaları kazananlar arasında yer almıyor ve kazanmaları halinde bile, genellikle geleneksel dağıtım ağlarında veya tamamen basit, Moven veya BankMobile gibi bankacılık organizasyonlarında iyileştirmeler yapılıyor. Çoğu durumda büyük beş bankacılık kuruluşu bu iyileştirmeleri yapmıyor.
Bazı ABD dışındaki kurumlar, çabaları nedeniyle düzenli olarak tanınırlar; seçilen bölgeler yeni fikirler ve inovasyon için sıcak kanlı olmakla birlikte. CaixaBank, DenizBank, Fidor Bank, Idea Bank, mBank ve Nedbank gibi firmaların tutarlı kazananlar olması nedeniyle ‘daha yeni’ finansal ekonomilere sahip bölgelerde fazla temsil edilmektedir. Yakında, ABD dışında, Atom, Monzo, Starling ve N26 gibi FinTech firmaları da sahneye çıkacak.
Ödül töreninin dışında ABD’de bazı yenilikler var, ancak çoğunluk, denizaşırı sahiplikleri bulunan ABD kuruluşlarından (BBVA ve Santander), daha küçük dijital bankacılık kuruluşlarından (Simple, Moven ve Banka Mobil) ve ABD merkezli FinTech firmalarından kaynaklanıyor gibi görünüyor. Aslında KPMG Fintech100 küresel FinTech inovatörlerinin 35’i ABD’dendi.
ABD’de anlamlı bir yenilik bulunmaması, ileriye yönelik bir tehdit olarak görünüyor. Dijital tüketicinin hızlı bir şekilde yükselme beklentileri ve FinTech firmaları ve küresel finans inovatörleri arasındaki rekabet arttıkça, eski bankaların “iğne hareket ettirme” ihtiyacı aşırı vurgulanamaz. ABD’deki en büyük bankalar, dijital bankacılık alanındaki gelişmelerden çok olumlu bir müşteri memnuniyeti elde ederken, gelecekte bu bir soru olacak.
Finansal yenilik içerisindeki incelemeler
Öyleyse neden daha fazla banka ve dünyanın en büyük bankalarının bulunduğu ABD’de gerçek yenilik bulmak çok zor? FinTech Forge Genel Müdürü JP Nicols, “Birçok ABD bankası, eski ticari modellerine çok yatırım yapıyor; bu da yıkıcı yenilik projeleri üstlenmeyi zorlaştırıyor. Gelişmekte olan pazarlardaki bankalar, çoğu kişinin Amerikalıların geniş seçenek yelpazesine erişimi olmayan müşterilerine ulaşmak için yenilikçi olmalı” diyor.
Santander ABD’deki FinTech stratejisi ve Yenilikçilik biriminin başında bulunan Bradley Leimer, “ABD bankalarının inovasyon gecikmeleri olmasının birçok nedeni olmasına rağmen, eski teknolojinin, düzenlemenin, uyumluluğun ve riskten kaçınma”nın neden olmamamızın nedenlerinin listesinin başında geldiğini düşünüyorum.”
The Finanser Ltd. CEO’su Chris Skinner, “ABD Internet yeniliklerinde önemli bir lider, ancak bunun dışında mobil gelişmeler konusunda dünyanın diğer bölgelerinin arkasında bulunuyor. Bu büyük oranda tarifeler ve devletin bölünmelerinden kaynaklanıyor. Cep telefonu kullanımı ile Çin ya da Afrika’ya geldiğinizde tamamen farklı bir konumda olan sağlayıcılar arasında. Bu yeni pazarlar eski sistemlere sahip değildir ve bu nedenle, mobili müşteriye dijital hizmetler için bir sıçrama noktası olarak gördüler. ABD’li bankalar sadece bu şekilde görmüyorlar ve zaten orada olanın bir örtüşmesi olarak bakıyorlar.”
Yeniliğe karşı engeller
Diğer bölgelerin aksine, Amerika kıtasındaki yeniliklerin önündeki en büyük engel, bilişim sistemleri ya da finansman eksikliği değil, kültür gibi görünüyor. Mevzuat ve uyumluluk sorunları ABD’de dünyanın birçok diğer bölgesinden daha zor olsa da, bu zorluk bugün sadece birkaç yıl önce olduğundan daha az bir sorundur.
Nicols, “Yenilik çoğu bankacının DNA’sında değil,” diye açıklıyor. Nicolas, “Tüm kariyeri boyunca riskleri belirlemek ve önlemek için eğitim almışlar ve yenilik, küçük riskleri almak ve hızlı ve ucuz bir şekilde başarısız olmak ve bu hatalarından hızlı bir şekilde öğrenmek için öğrenmektir. Çoğu bankanın çelişkili gündemleri olan siloları var ve bu, aslında yeni fikirleri harekete geçirmeyi zorlaştırıyor. Sonuç olarak, bankalarda var olan bu az sayıda yenilikçinin kendisi ‘iş önleme departmanı’ tarafından çevrelendi.”
Leimer, ABD pazarının uluslararası meslektaşlarından çok daha fazla sorun yaşadığını belirtti. “Finansal oyuncular kazançtan para hareketine, telekomdan ödeme sağlayıcılarına kadar her şey için, gömülü eski bir teknoloji ve işlemlerden oluşan daha karmaşık bir sistemimiz var. Değişen müşteri davranışlarına rağmen (kağıt kontrolleri gibi) eski finansal hizmetleri desteklemeye devam ediyoruz.”
Sonunda Chris Skinner, “Letarji ve rekabet gücünün olmaması bankacılık sektörünün çoğunu tehdit ediyor. Uyuşukluk, ‘düzenleyiciler izin vermiyor’, ‘kırılmasa da düzeltmeyin’, ‘miras, miras, miras’ gibi her şeyi kucaklıyor. Zaten halihazırda olanı, çoğu organizasyonda hiçbir şey yapmayarak çevreleyen riske göre değiştirmek konusunda daha fazla risk var” dedi.
ABD’de bankanın yenilikçiliğinin geleceği.
Önümüze baktığımızda, ABD’de, geleneksel finansal kurumlar tarafından, oluşturulmuş birçok yeni neo bankadan birine veya ABD bankalarının yararlanabileceği araçları sunan finansal aracıların bazılarına göre daha fazla yenilik örneği göreceğiz.
Kucaklanması gereken önemli değişikliklerden biri, yeni inovasyon laboratuvarlarında geliştirilmekte olanı müşteri odaklı ortamlara taşımak olacaktır. Geçtiğimiz yıl yapılan araştırmalarda, Finansal Marka ve Dijital Bankacılık Raporu, birçok organizasyonda yeni fikirler denenirken, az sayıdaki kısmı laboratuardan çıktı.
Bu makale ilk olarak The Financial Brand Eş Yazarı ve Digital Banking Report Sahibi ve Yayıncısı Jim Marous tarafından TheFinancialBrand için yazılmıştır.