Neobankacılık sektörü son 3-5 yılda önemli ölçüde evrimleşti ve olgunlaştı. Pandemide ayakta kalmayı başaran bu ortam, neobankaların ürün tekliflerini genişlettiği, kredi merkezli gelir akışları oluşturduğu, coğrafi ayak izlerini genişlettiği, KOBİ’ler gibi yeni segmentlere hizmet etmek için çeşitlendirdiği ve yeni gelir akışlarının kilidini açtığı iş modelleriyle önemli bir dönüşüm geçirdi.

FinTech sektörüne yönelik araştırmalar yapan WhiteSight daha önce Revolut’un ürün hatlarını genişleterek ve coğrafi ayak izlerini büyüterek küresel bir finansal süper uygulama olma arayışını analiz etmişti. Birkaç neobanka ve dijital bankanın, ürün gruplarını ve coğrafi ayak izlerini kendi konumlarına daha yakın ülkelere doğru genişlettiği görülürken, küresel olarak finansal bir süper uygulama olmaya çalışan neredeyse hiç kimse yok. Revolut’un birden fazla müşteri segnemnti için tek duraklı bir finansal süper uygulama teklifi, şirketi sektörün geri kalanından ayıran şey olabilir.

WhiteSight bu sefer Revolut’un küresel bir finansal süper uygulama oluşturmak için yol haritasını analiz ediyor. Revolut’u diğerlerinden ayıran şeyin yalnızca yenilik ve genişleme stratejilerinin hızı ve ölçeği değil, aynı zamanda delicesine karmaşık teklifleri hayata geçirmek için izledikleri yol olduğu görülüyor.

Çoğu neobanka lisans almak konusunda hala parmaklarının ucunda hareket ederken Revolut, lisans formunda 45’ten fazla düzenleyici yetkiye sahip. Revolut CEO’su Nik Storonsky lisans konusuyla ilgili olarak, “Genel olarak genişlediğimiz her ülkede bir bankacılık lisansı almaya çalışacağız” ifadelerini kullanmıştı.

Revolut’un düzenleyici yaklaşımı: Daha az gidilen yol

Revolut’un düzenleyici yol haritası, İngiltere’deki Financial Davranış Otoritesi’nden ilk e-para lisansını aldığı 2016 yılına kadar uzanıyor. Revolut’un gerçekten küresel bir finansal süper uygulama olma iddiası, yalnızca ürün hüneriyle sınırlı kalmadı. Yıllar boyunca FinTech, genişlediği yerlerin çoğunda yetkilendirmelerin güvence altına alınmasına yardımcı olmak için ülkeler genelinde deneyimli ve yetenekli hukuk ekiplerini görevlendirdi. 2021 yılından bu yana dijital banka, düzenleyici cephede yoğun bir şekilde çalışıyor. Salgının ardından temel sınır ötesi işlem işinin büyük bir darbe almasıyla Revolut, hisse senetleri ve emtialar için ticaret lisansları, sigorta dağıtım lisansları ve kripto ticaret lisansları gibi çok çeşitli lisanslar tedarik ederek işini büyük ölçüde çeşitlendirdi. Şirket ayrıca 2021’in sonunda ECB’den tam bankacılık lisansı aldı ve bu da birkaç Avrupa ülkesinde mevduat ve kredi ürünlerini piyasaya sürmesini sağladı. Kısa süre önce, Kıbrıs Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu tarafından Revolut’a, firmanın tüm Avrupa Ekonomik Alanı (AÇA) genelinde düzenlenmiş bir kripto işi olarak faaliyet göstermesine onay verildi. Şu anda şirket, İngiltere, ABD, Avustralya ve Meksika’daki bankacılık lisansı başvurularıyla ilgili bir karar bekliyor.

Revolut tarafından bugüne kadar alınan lisanslar genel olarak ödemeler, bankacılık, kredi, sermaye piyasaları, sigorta ve kripto olarak sınıflandırılabilir.

Ödeme Lisansları

Bir e-para lisansı sağladıktan sonra, Finansal Davranış Otoritesi Revolut’a bir lisans çıkarma izni vererek FinTech’in Birleşik Krallık’taki yerini daha da güçlendirdi. Revolut’un agresif genişleme stratejisi, dış pazarlarda yetki alma konusunda çok önemli olmaya devam ediyor. 2018’de Japonya’nın Finansal Hizmetler Kurumu, Revolut’a bir fon transferi hizmeti sağlayıcı lisansı verdi ve birkaç yıl içinde Londra merkezli firma, Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımlar Komisyonu’ndan bir finansal hizmet lisansı aldı. FinTech devi, Singapur Para Otoritesi’nden büyük bir ödeme kurumu lisansı alarak Asya’daki varlığını da genişletti.

Bankacılık ve Kredi Lisansları

Birçok farklı bölgede bankacılık lisanslarını başvurduğu için 2021, Revolut’un düzenleyici yol haritasından önemli bir rol oynuyor. Aralık ayında Revolut, Avrupa Merkez Bankası’ndan tam bir bankacılık lisansı aldı ve daha önce Aralık 2018’de Litvanya Bankası aracılığıyla alınan özel Avrupa Birliği bankacılık lisansını yeniledi. Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımlar Komisyonu, Revolut’a ülkede kişisel kredi ürünleri sunmasına izin veren bir Avustralya kredi lisansı verdiğinde ise küresel FinTech başka bir dönüm noktasına ulaşmış oldu.

Sermaye Piyasaları ve Sigorta Lisansları

Revolut henüz ABD’de bir bankacılık lisansı almamış olsa da, dijital banka halihazırda Finansal Endüstri Düzenleme Kurumu’ndan bir komisyoncu-bayi lisansı alarak ABD’deki müşterilerine komisyonsuz hisse senedi ticareti sunuyor. Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımlar Komisyonu, Finansal Hizmetler Lisansını uzatarak dijital bankaya ülkede hisse senedi alım satımı başlatma yetkisi verdiği için Revolut’un finansal süper uygulama teklifi Avustralya’da daha fazla destek aldı.

Litvanya ve Singapur, Revolut için her zaman avlanma yerleri olmuştur. 2021’in sonunda, Revolut Litvanya’da B kategorisi menkul kıymetler komisyoncusu lisansı aldı. Bu da daha öncekilerle birlikte ülkedeki dördüncü izin anlamına geliyor. Singapur Para Otoritesi ise Revolut’a, müşterilerinin uygulamasında altın ve gümüş ticareti yapmasına onay vermekle birlikte bir sermaye piyasası hizmetleri lisansı da verdi.

Kripto Lisansları

Revolut, ilk olarak 2017 yılında kripto ticaretini başlattı, ancak dijital bankanın ilk yetkilendirmesini alması yaklaşık dört yıl sürdü. Ocak 2021’de Revolut’a FCA tarafından kripto hizmetleri sunması için geçici bir izin verildi. Ertesi yıl düzenleyici, kripto operasyonlarının onaylanması için son tarihi uzattı. Singapur Para Otoritesi, Revolut’a onay vererek FinTech’in, Ödeme Hizmetleri Yasası kapsamında dijital ödeme token’ı hizmetleri sunmasına izin verdi. Kurum ayrıca şirkete tüccar edinme hizmetleriyle birlikte tamamen düzenlenmiş bir kripto para birimi hizmetini işletmesine de izin verdi. 15 Ağustos’ta ise Revolut, Kıbrıs Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu’ndan kripto varlık hizmet sağlayıcısı olarak onay aldı ve dijital bankanın Avrupa Ekonomik Alanı genelinde kripto hizmetleri sunmasını sağladı.

Gelecekteki rota

Revolut, birden fazla ülkede bankacılık lisansları alma ve küresel finansal süper uygulama taleplerini yerine getirme konusunda mükemmel bir başarı gösteriyor. Ancak, zırhlarında göze batan birkaç çatlak var gibi görünüyor. İlki, kendi ülkeleri olan Birleşik Krallık’ta bankacılık lisansı almak için hiç bitmeyen bekleyişleri. İkinci olarak, ABD bankacılık lisansı başvuruları da düzenleyici bir bataklığa saplanmış gibi görünüyor. Son olarak ise şirket içindeki risk ve uyum yöneticilerinin gemiyi terk etmesi gösterilebilir. Basında yer alan birkaç habere göre Revolut, iki risk yetkilisi, iki kara para aklama raporlama görevlisi, bir baş uyum görevlisi ve bir baş finans görevlisi ile yollarını ayırdı.

Bu aksiliklere rağmen, Revolut, kıtalar arasında birden fazla ülkede birikmiş düzenleyici lisanslar, teknoloji varlıkları, ürün paketi ve aktif operasyonel ekipleriyle neobankacılık hiyerarşisine rahat bir şekilde tepede yer alıyor. Şirket için bir sonraki sıçrama, ABD-Meksika ve ABD-Hindistan gibi kilit para transferi koridorlarında düşük maliyetli sınır ötesi ödeme tekliflerinin üzerine bir finansal iş kurduklarında gelebilir.

Dünyanın farklı yerlerinde bir ton bankacılık ve finans lisansına sahip olmak, Revolut’u düzenleyicilerin sürekli incelemesine maruz bırakacak. Bu da halka açılmayı seçtiklerinde son derece değerli olacak olan, düzenlenmiş bir kuruluşun yönetişim ve raporlama standartlarını sürdürme konusunda uzmanlık kazanmalarına ve deneyim kazanmalarına yardımcı olacaktır.

İlham Veren FinTech’ler: Revolut

KaynakWhiteSight