Geleceğin süper uygulamaları geniş çaplı ödeme, bankacılık, kredi, yatırım ve sigorta ürünlerini tek bir platformda bir araya getirecek…

Asya’daki görünüm 

Çin’de yerel ve büyük internet şirketleri, Batı dünyasının bugüne dek tanık olmadığı süper uygulanmalar icat etmeye başladı. Bir süper uygulama, tek başına neredeyse her işlevi gösterebilen uygulama anlamına geliyor. Bunlar arasında bir yemek siparişi vermekten özel şoför çağırmaya ve kredi çekmekten sinema ya da tiyatro bileti almaya kadar her türlü işlem yer alıyor. Kısaca, bir “kazanan her şeyi alır” uygulaması.

Süper uygulamalar her türlü görünüm ve boyutta sunulabiliyor. Bazıları finansal hizmetleri temsil ederken, bazıları kazanan her şeyi alır konseptli yaşam uygulamalarını içeriyor. Ayrıca, tüm hizmetleri bir arada toplayan ‘aggregator’ uygulamalar da mevcut.

Günümüzde en öne çıkan iki Çin süper uygulaması Alipay ve WeChat; milyarlarca kullanıcısı bulunan yaşam ekosistemini oluşturuyorlar. Tahminlere göre, kazanan her şeyi alır uygulamaları bugün 3. parti şirketler tarafından geliştirilen bir milyondan fazla hizmet sunarken her birine Alipay ve WeChat aracılığı ile erişim sağlanıyor.

Çin internet şirketleri tam kapsamlı ekosistemler oluşturup farklı bir yaklaşım sergilerken, Nike gibi Batı merkezli markalar ürün odaklı uygulamalar sunmayı tercih ediyor. Çin yasaları altında, tüm şirketler komünist hükümete veri iletmekle yükümlü. Yaşam uygulamaları yüksek miktarda veri üretirken, söz konusu bilgiler toplanıp analiz edilebiliyor. Ulaştırma şirketi olarak kurulan ve bugün yemek iletimi ile dijital hizmetler de sunan Grab, bir diğer süper uygulama örneği. Singapur merkezli Grab, başta Endonezya olmak üzere Güneydoğu Asya boyunca yoğun şekilde kullanılıyor.

Batı’ya yolculuk 

Batı’da kişisel veri gizliliği etrafında yoğunlaşan kurallar ve düzenlemeler, süper uygulama şirketlerine ilham verme noktasında biraz fazla karmaşık hale geldi. Dolayısıyla, Batı’da süper uygulama örnekleri Çin’e kıyasla kısıtlı.

Öte yandan, Çinli örneklerini yakalayabilmek adına süper uygulamalar sunan Batılı şirketlerin ürünlerini görüyoruz. Bu yaklaşım, sektördeki anahtar bir trendin üzerine bir şeyler inşa etmeyi içeriyor: Tüketiciler kredi kartları, bankamatik kartları ve banka hesabı bilgilerinin parçalı bir şekilde toplandığı tek bir konuma sahip olmaktan hoşlanıyor.

Şimdi Al, Sonra Öde (BNPL) şirketi Klarna tarafından sunulan süper uygulama; alışveriş, ödeme yönetimi, ürün teslimatı ve iadesi hizmetlerini bir araya getiriyor. Çin merkezli diğer süper uygulamalar kadar hırslı olmayan Klarna, finansal hizmetlere odaklanıyor. Yine de, şirketin yakın zamanlı satın alımlarına bakıldığında, süper uygulama mantığına yaklaşıldığını görüyoruz.

Çevrimiçi tüketicilerle perakendecilerin mağaza temsilcilerini bir araya getiren iletişim odaklı ticari teknoloji girişimi HERO, 2021 yılında Klarna tarafından satın alındı. Klarna’nın 2021 yılında gerçekleştirdiği bir diğer satın alım, Almanya merkezli indirimli alışveriş platformu Stocard. Müşterilerin bağlılık ve ödül kartlarını tek bir yerde toplayan Stocard, ödeme esnasında herhangi bir indirimi otomatik olarak uyguluyor.

Klarna, süper uygulamasına eklemeyi planladığı bir diğer platformu, fiyat karşılaştırma platformu PriceRunner‘ı da Nisan ayında bünyesine ekledi. Batılı süper uygulama için ilginç bir gelişmeyi temsil eden bu satın alım, Klarna’nın büyümeye devam eden kullanıcılarını 250 bin ticari şirkete ulaştırdı. Bunlar arasında H&M, IKEA, Expedia, Samsung, ASOS, Peloton, Abercrombie & Fitch ve Nike da yer alıyor. Üstelik stratejisi bir ürün veya marka merkezli değil; aynı zamanda sadece bir BNPL çözümü olarak da sunulmuyor. Tersine, tüketicileri ürün keşfinden nasıl ödeme yapacaklarına kadar bilgilendiren ve süper uygulama bünyesindeki finansal hizmetler aracılığı ile ürünü ileten bir uçtan uca alışveriş çözümünü içeriyor.

Bankacılık işlemleri, yatırım ve para transferleri yapmak isteyen 5,5 milyon tüketiciyi müşterilerine ekleyen Fransız girişim Lydia, süper uygulama geliştirme yarışına dahil olmuş durumda. Tencent ve Accel, Lydia’nın B ve C serisi yarıtırım turlarında yer alan şirketler oldu. Lydia, 2013’ten bu yana 100 milyon doların üzerinde yatırım toplarken, milenyum ve Z nesli için bir finansal asistan görevi taşıyan süper uygulama olmayı amaçlıyor. Dijital bankacılık ve finansal hizmetleri temsil eden Revolut, Robinhood ve N26 da benzer planlar üzerinde çalışıyor…

İlgili Konu: Küresel bir Finansal Süper Uygulama olmak isteyen Revolut’un yol haritası

Süper uygulamanın geleceği “bankacılık ve ödemelerin ötesine” geçiyor. Klarna, PayPal, Shopify ve Square‘in (yeni adıyla Block) günümüzde yaptıklarına göz attığımızda gelecek; tüketiciler ve mağaza sahipleri için verinin dengelenmesiyle sunulan yenilikçi alışveriş tecrübeleri ve yeni müşteri yolculukları oluşturmaya yönelik olacak. Veriyi akıllıca kullanarak ve tüketicilerin alışveriş alışkanlıklarını analiz ederek, şirketler nihayetinde tüketiciler için belli bir kategoride geniş seçenekli tek bir tüketim noktası olmayı amaçlayacaklar. Söz konusu kategoriler araba, ev sahipliği, seyahat, sigorta veya sağlık olabilir; geniş ölçekli dikey sektörlerin bir araya gelmesi, çeşitli ürün ve hizmetlerin yer aldığı bir ekosistem sunacak.

Walmart, yaptığı bir dizi açıklama ile yakın gelecekte bir süper uygulama sunma niyetinde olduğuna dair sinyaller verdi. Örneğin, 2021’in başında yatırım şirketi Ribbit Capital ortaklığı ile bir FinTech startup kurulumu duyuruldu. Girişim, Walmart müşterilerine ve iş ortaklarına Walmart’ın perakende birikimini vev Ribbit’in FinTech uzmanlığı ile finansal hizmetler sunmayı amaçlıyor. Daha yakın bir tarihte (Ocak-2022) Walmart, çevrimiçi bankacılık ve karşılıksız hesap koruma hizmeti ONE Finance ile kazanılmış erişim hizmeti Even‘i satın aldı (bu hizmet maaş ödemesi gelmeden çalışanların hak ettikleri gelire erişim sağlamasına imkan veriyor).

 

İleriye bakmak 

Kişiselleştirme ve bütçe otomasyonu sunan yapay zeka (AI) tabanlı finansal asistanlar gelecekte sunulacak hizmetlerden biri olacak. AI-tabanlı veri analitikleri, işletmelerin tüketicileri nokta atışı ile hedeflemesini sağlayacak, ürünlerin yüksek doğruluk ekseninde eşleştirilmesi sayesinde ticari diyalog da güçlenecek…

Geleceğin süper uygulaması geniş çaplı ödeme, bankacılık, kredi, yatırım ve sigorta ürünlerini de tek bir platformda bir araya getirecek; kullanıcılara önemli belgeleri saklama ve kredi kartlarına, banka detaylarına, biyometrik bilgiye ve hatta medikal kayıtlara akıllı telefonları üzerinden erişim imkânı sunacak. Akıllı uygulamalar bu aşamada bir akıllı cüzdan haline gelmiş olacak. Süper uygulamalar ve süper cüzdanlar, çevrimiçi ödemeleri daha akıcı hale getirmek ve müşterilerin ödeme bilgilerini saklayarak/onaylayarak satışları artırmayı hedefliyor. Bu bilgiler arasında, tüketici adaptasyonuna bağlı olarak nakliye bilgileri de geçici olarak işlenecek. Tek tıklama ödeme girişimi FAST.co’nun ortaya çıkışını ve birkaç sene içinde ortadan kalkmasına tanık olduk. Diğerleri de muhtemelen tüketicilerin istediği geleceği oluşturmakta başarısız olacak. Temel finansal hizmetleri akıcı bir şekilde sunarak tüketicilerin ihtiyaçlarını tek bir uygulama üzerinde toplayan süper uygulamanın geliştirilmesine odaklanan bir savaş alanı yavaş yavaş beliriyor. Bolt, Shopify, Klarna, PayPal ve Stripe bu alanın son derece dolu görünmesine yol açarken, hayatını çevrimiçinde yönetmeye çalışan tüketiciler için daha da karmaşık hale getiriyorlar.

Akıllı bir cüzdan, kolay kullanım sunmadığı sürece akıllı olamaz.

KaynakEdgar Dunn