Kripto paralar başlangıçta bir gecede milyoner olmak için kestirme bir yol olarak görüldü ve bu yüzden abartıldı. Ancak zamanla bu teknoloji ve uygulamaları bankacılık dünyasında kendine bir yer edinmeye başlıyor.

Gündelik işlemlerde merkezileşmiş finansal çözümleri deneyimlediğimiz için, piyasada[1] faaliyet gösteren düzenlemesiz ve liste dışı kripto firmalarının uzun bir listesi var. Bu şartlar altında, düzenlenmiş ve bu nedenle güvenilir kuruluşlar haklı olarak göze çarpıyor.

Bitwala, bu güvenilir kurumlardan birisi. Almanya’da düzenleyicinin testini geçen dünyanın ilk kripto bankacılık hizmeti[2]. Bankacılık altyapı sağlayıcısı solarisBank ile birlikte çalışan Bitwala, kripto varlıklar için güvenli bir kripto cüzdan, bir banka hesabı, alışverişlerde kullanılabilecek kripto hesaba bağlı bir banka kartı sunuyor. Son zamanlarda başarılı bir finansman turu ile önemli yatırımlar aldı.

Berlin Blockchain Haftası çerçevesinde, Bitwala Mali İşler Başkanı Christoph Iwaniez ile görüşerek kendisine yolculukları hakkında sorularımızı yönelterek daha fazla bilgi edinme şansına sahip olduk.

Zaman ayırdığınız için teşekkürler Christoph. Bize geçmişinizden biraz bahseder misiniz? Geleneksel bankacılıktan kripto ve blokzincir alanına geçişinin arkasında ne gibi sebepler var?

Yenilikçilik stratejisi zaten Almanya’nın dördüncü büyük bankası olan LBBW ve Alman Tasarruf Bankaları Grubu’ndaki rolümün temel bir unsuru olmuştu. Ancak geleneksel bankacılık sektöründe geçirdiğim on yıldan sonra, bir sonraki adımın zamanı geldiğini hissettim. Benim için bu karar oldukça kolaydı: Ben zaten Bitwala’nın bir müşterisiydim, blockchain konularına çok ilgi duyuyordum ve yakından takip ediyordum. Bitwala ekibi benimle temasa geçtiğinde Berlin’de buluştuk. Gerçekten iyi anlaştık: Akıllı ve harika takım ruhu beni en baştan ikna etti.

Dünyanın ilk lisanslı kripto bankacılığı hizmetinin Mali İşler Başkanı sizsiniz. Bu ne anlama geliyor? Bitwala’yı tipik bir kripto girişimden ayıran nedir?

Bitwala, müşterilerinin bir Alman bankasındaki hesapları üzerinden doğrudan bitcoin işlemleri yapmalarını sağlayan bir aracıdır ve bu sebeple diğer servislerden farklıdır. Müşterilerimizin birçoğu bizim sağladığımız kripto hesaplarını maaş hesabı olarak kullanıyorlar ve Bitwala günlük yaşamlarının önemli bir parçası. Bundan özellikle gurur duyuyoruz.

Yüksek teknik ve yasal standartlarımız, Bitwala’yı Bitcoin varlıklarının ticaretinde ve yönetiminde en güvenli, en hızlı ve en uygun aracılardan biri haline getiriyor. Bitwala, bitcoin işlemleri için rekabetçi olarak tanımlayacağımız yüzde 1 komisyon alırken, perakende müşterilerimize, cari hesaplarını ve Bitwala Banka Kartını ücretsiz sağlıyoruz. Ayrıca, Bitwala müşterileri, Berlin merkezli birinci sınıf yasal ve teknik sigortalardan yararlanıyorlar: 100.000 Euro’ya kadar olan işlemlerde yasal sigorta tarafından korunuyorlar. Müşterilerin bitcoin varlıklarını ademi merkeziyetçi bir tarzda korumak için, Bitwala blockchain üzerinde çoklu imzaya sahip cüzdanlar sunuyor. Dolayısıyla, özel anahtarlar bireysel müşterilerin elinde kaldığından, herhangi bir korsanın çalabileceği merkezi bir cüzdan anahtar listesi yok.

● Bitwala üzerinden bir banka hesabı açmanın şartları nelerdir?

Avrupa Ekonomik Bölgesi’nin (European Economic Area – EEA) 31 AB ülkesinden birinde ikamet eden herkes bizde hesap açabilir. EEA sakinlerini doğrulamak için geçerli bir ulusal kimlik kartı veya pasaport ve adres kanıtı yeterli. Bunları bir video doğrulama sürecinde sunmanız gerekiyor. Sonuç olarak, doğrulama yalnızca birkaç dakika sürüyor, daha sonra adınıza açılan hesap anında Euro veya bitcoin işlemlerine hazır hale geliyor. Müşteri tabanımızın yaklaşık yarısı Almanya’da ikamet ediyor – diğer Avrupalı ​​Bitwala müşterilerinin çoğu Avusturya, İngiltere, İsviçre, İtalya veya Fransa’da yaşıyor.

Bir kripto varlık bankası ve lisanslı yapınız sebebiyle benzersiz bir konumunuz var. Temelde benzer iş modellerinin yolunu açtınız. Lisanslama süreci hakkında bize biraz daha bilgi verebilir misiniz? Düzenleyicilerin ilk tepkisi nasıl oldu? Blockchain alanında faaliyet gösterdiğiniz için lisans sürecinde herhangi bir özellik var mıydı?

Lisanslama tamamen iç süreçler, düzenleyiciye karşı şeffaflık ve profesyonel iletişim ile ilgili. Blockchain alanındaki girişimler için, regülatör ile erken bir aşamada iletişim kurmak önemli. Her zaman profesyonel olun, herhangi bir düzenleyicinin önem verdiği noktalar hakkında iyi bir bilgiye sahip olun ve bunları ürünlerinize yansıtmak için proaktif olun. Alman düzenleyici, genellikle Almanya’daki yenilikçi kripto işletmelerine açık. Dolayısıyla, ilk tepkilerinin her zaman açık ve şeffaf bir yaklaşımla fikirlerinizi dinleme yönünde olduğunu söyleyebilirim. Bu tür bir iş modelini ilk uygulayan biz olduğumuz için, tüm süreç çok dikkat çekti.

● Yakında kendi bankacılık lisansınızı almayı planladığınızı anlıyorum. Bu sizi kripto pazarında ön plana çıkarır. Gelecekte yeni girişimler için markasız (whitelabel) hizmetler sunmayı düşünüyor musunuz?

İş modelimiz tüketici odaklı, misyonumuz geleneksel ve merkezi olmayan finans dünyalarını birbirine bağlayan bir banka inşa etmek. Bu noktada, insanları fikir alışverişinde bulundukları gibi değer alışverişinde bulunmalarını hedefliyoruz: Küresel, anında ve mümkün olan en düşük maliyetle. Bu nedenle, blockchain bankacılık çözümümüz ile odak noktamız bireysel müşteriler ve gelecekteki ticari müşteriler için dijital ekonomiye kolay ve güvenli bir erişim sağlamak. Şimdilik B2B-2B yaklaşımı düşüncemiz yok.

● Aldığınız yatırımlarda önemli bir dönüm noktasına ulaşmak üzeresiniz. Avrupa pazarındaki hızlı büyümenizin, geleneksel bankalara blockchain bankacılığına yatırım yapma konusunda baskı yaptığını düşünüyor musunuz? Hem itibari hem de kripto ekonomilerinin temsilcisi olarak, bu ekonomilerin bir gün tamamen birleşeceğini düşünüyor musunuz?

Gelecekteki dijital ekonominin ihtiyaçlarına uyum sağlama konusunda geleneksel bankalar oldukça yavaş. Girişim ​​dünyası kesinlikle geleneksel bankacılık sektöründen çok daha esnek ve hızlı. Geleneksel bankaların blockchain konularına girmesi için çok daha geniş topluluklar tarafından kabullenmeye ihtiyaç var. Bitwala’da, geleneksel finansal sistemi ve blockchain ekonomisini köprülemek için yeni bir model inşa ediyoruz. Misyonumuz, müşterilerimize kripto para birimleri ve merkezi olmayan finansal ürünlere güvenli, hızlı ve kolay bir erişim sunmak. Bu, kitlesel kabulün önünü açacak ve sonunda iki ekonominin birleşmesine neden olacak.

● İddialı büyüme planlarınızı göz önüne alarak, toplumun hâlâ biraz şüpheci olan  kesimlerine nasıl ulaşmayı planlıyorsunuz? Özellikle Almanya gibi ülkelerde, insanlar deneysel bankacılık servislerine biraz temkinli yaklaşıyorlar?

Çoğunlukla insanlar kripto ekosisteminin karmaşıklığı karşısında şaşkına dönüyorlar. Kripto para birimlerinin nasıl çalıştığını anlamakta zorlanıyorlar. Bizim Euro ve bitcoin’i tek platformda benzersiz şekilde entegre etmemiz, aynı zamanda bir Alman banka hesabı ile ilişkilendirmemiz herkesin kripto para birimleri hakkında daha fazla şey öğrenmesini sağlıyor. Almanya’da, dünyadaki en katı kripto para birimi düzenlemelerinden birine tabiyiz, bu düzenlemelere tamamen uygun olduğumuz gerçeği gelecekte en büyük şüphecileri bile ikna edecektir.

● Küresel kripto yönetmelikleri hakkında ne düşünüyorsunuz? Düzenleyicilerden ne tür bir yaklaşım kripto ekosistemi listenin üst sıralarına çeker?

Bu güne kadar, kripto para birimlerinde ve dijital varlık düzenlemelerinde ortak küresel bir yaklaşım bulunmuyor. Her ülkenin kendi düzenlemeleri var ve düzenleyici yaklaşımlar önemli ölçüde farklılık gösterebiliyor. Bu durum da küresel düzeyde faaliyet gösteren uyumlu bir iş kurmayı çok zorlaştırıyor.

● Düzenlemeler açısından AMLD5’in[3] Bitwala’nın faaliyetlerini nasıl etkilemesini bekliyorsunuz?

Önerilen yeni yasa Bitwala için olumlu, çünkü herhangi bir kripto para birimi alım satım işleminde banka hesabına bağlı olmayan işlemler artık yasadışı kabul edilecek. Örneğin, bankacılık dışı sağlayıcılar tarafından yürütülen kripto ATM’ler artık yasal değil. Bitwala olarak, Almanya’da alım satım yapmak için tam olarak doğru yapılandırmayı seçtik.

Diğer yandan, düzenlemeye tabi olmayan ve Almanya dışındaki kripto hizmet sağlayıcılarının, artık bu pazara girmesi çok zorlaştı.

Düzenleyici yaklaşım bir yandan serbest görüşlü kripto topluluklarının perspektifinden katı ve olumsuz olarak kabul ediliyor. Diğer taraftan, gelecekte kripto hizmetlerin kitlesel benimsenmesi için, düzenlemeler kripto varlıklara ilgi gösteren yeni yatırımcılara daha fazla istikrar ve güvenlik sağlıyor.

● Son zamanlarda İstanbul’a da geldiniz. Yerel ekosistem hakkındaki gözlemleriniz nelerdi?

Türkiye, diğer birçok ülkeden daha hareketli ve büyüyen bir kripto topluluğuna sahip. Bu kısmen ekonomik temellerden kaynaklanıyor. Ne yazık ki, Türkiye EWR’nin bir parçası değil ve bu nedenle Türkiye’de Bitwala faaliyet göstermiyor. Diğer yandan Bitwala, Almanya’da yaşayan Türk kökenli pek çok insan için ilginç bir ürün. Yine, eğer bir EWR ülkesinde (ABD hariç) ikamet ediyorsanız, bizimle bir hesap açabilirsiniz – vatandaşlık şart değil.

● Son olarak – kripto pazarı için öngörüleriniz nelerdir? 

Kripto kullanımı adım adım artacak ve merkezi olmayan finansal ürünler daha önemli hale gelecek. Bunun gerçekleşmesinin anahtarı, bu yeni dijital ekonomiye kolay erişim sağlamak. Bitwala’nın devreye girdiği nokta da burası: geleneksel ve merkezi olmayan finansal dünyaları birbirine bağlamayı amaçlıyoruz. İnsanların kripto para birimleri, dijital varlıklar ve diğer merkezi olmayan finansal ürünlere hızlı, kolay ve güvenli bir şekilde ulaşarak, kitlesel pazarın önünü açmakta önemli bir rol oynayacağız. Her gün Bitwala’ya katılan çok sayıda müşterinin, kripto varlıkları daha çok benimsediğine tanık oluyoruz.


[1] Back in 2017, the percentage for unregulated crypto exchanges were reported to reach 14% by Coinfirm.

[2] Deposits at Bitwala are protected by the German Deposit Insurance Scheme (up to EUR 100.000).

[3] Directive (EU) 2018/843 (5th Anti Money Laundering Directive).

Gazi Üniversitesi Hukuk Fakültesi mezunu Ş. Elif Kocaoğlu Ulbrich, Galatasaray Üniversitesi’nden Özel Hukuk ve WHU – Otto Beisheim School of Management’tan İşletme Yüksek Lisans derecelerine sahiptir ve ilaveten Jean Monnet, Joachim Herz Stiftung bursiyeridir. İstanbul ve Ankara’da muhtelif uluslararası hukuk bürolarında altı seneden fazla avukat olarak çalıştıktan sonra, Denizbank A.Ş. ile başlayan bankacılık ve finans kariyerine 2013 itibariyle Hamburg ve daha sonra Berlin’deki FinTech startuplarında iş geliştirme, proje yönetimi, FinTech regülasyon ve lobi faaliyetleri alanlarında uzmanlaşarak devam etmiştir. FINTECH Circle ve Wiley iş birliğiyle 2020’de yayımlanması beklenen The PAYTECH Book kitabında eş yazar olan Kocaoğlu Ulbrich, halihazırda Berlin merkezli bir ING Bank FinTech girişiminde iş geliştirme bölüm yöneticisi olarak görev yapmakta ve aynı zamanda FinTech ve regülasyon konulu yayın çalışmaları yürütmektedir.