Geleneksel bankalar zor günler yaşıyor. Yıllar süren düşük faiz oranları, kâr marjlarını düşürüyor ve Basel IV, manevra kabiliyetlerini azalttı – ya da öyle diyorlar. Peki ya dış etkenler düşüşlerindeki ana faktör değilse. Ya asırlık iş modellerinin yeniden tasarlanması gerekiyorsa? Ya açtığınız bir sonraki hesap veya aldığınız bir sonraki kredi bankanızdan değil, favori e-ticaret mağazanızdan gelirse?

Solaris Bank CEO’su Roland Folz, bankacılığın geçtiği evrelerden ve gelecekte onları nelerin beklediğini yazdı.


Yarının bankasının neye benzediğini anlamak için önce nasıl geliştiklerini anlamalıyız. Son 30 yılda bankacılık üç aşamadan geçti.

Şube: Evrak işleriyle boğulmak

Bu banka memurlar be yerel şube çalışanlarıyla yapılan orijinal bankacılıktı. Bu, kişilerarası etkileşimin hoş yönlerini gerektirse de tam olarak uygun değildi. En basit işlemler için yığınla evrak işi, bakiyeniz veya harcama davranışınız hakkında sıfır içgörü, randevular ve bekleme hatları… Herkesin günlük yaşamında bankacılık hizmetlerine ihtiyacı vardır. Ancak seçenekler sınırlıydı. Yüksek düzeyde düzenlenmiş bankacılık piyasasına girişin önündeki engeller ciddi bir rekabeti engelledi. Bu nedenle bankalar süreçlerini yenilemekten çok, müşteri yolculuğunu kendi şartlarına göre dikte etmeye odaklandılar. Birçok yerleşik banka bugün hala analog süreçlere güveniyor ve dalgın zihniyetlerini yıkmakta zorlanıyorlar.

Medyan okuyanlar: Yen bir paradigma olarak kolaylık

Dijitalleşmenin başlaması ve akıllı telefonların kitlesel olarak benimsenmesiyle bu durum çarpıcı biçimde değişti. ING gibi hareket halindeyken işlemlere ve talep üzerine içgörüler harcamaya olanak tanıyan ilk teknoloji meraklısı mobil bankalar, müşteriyi yaptıkları her şeyin merkezine koyan meydan okuyan (challenger) bankalar dalgasının emsalini oluşturdu. Revolut, Monzo ve N26 gibi mobil öncelikli yeni oyuncular, iyi bir tasarım ve sezgisel bir kullanıcı deneyimi temelinde ortaya çıktı ve aniden bankacılığı milyonlarca kullanıcı için uygun ve ilgi çekici hale getirdi.

Şubelerden tamamen uzaklaşarak ve bulut tabanlı teknoloji yığınlarına güvenerek, bu yeni nesil bankalar, mevcut büyükanne ve büyükbabalarına göre çok daha düşük müşteri edinme maliyetlerine sahip oldu ve bu da Avrupa’nın en ünlü büyüme hikayelerinden bazılarının ortaya çıkmasına neden oldu. Bu bankacılık rönesansı, belirli nişleri hedefleyen ve dijital hesap etrafında katma değerli ekosistemler oluşturan başka neobankaların ortaya çıkmasına neden oldu. Öne çıkan örnekler, Penta gibi küçük ve orta ölçekli işletme (KOBİ) bankacılık uzmanları, Bitwala gibi kripto bankacılığı öncüleri veya Tomorrow gibi sürdürülebilir bankacılık oyuncularıdır.

Ancak pazar payındaki bu değişime neden olan sadece teknolojik gelişmeler değildi. İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) ile sağlanan açık bankacılığın ortaya çıkmasıyla birlikte, Finanzguru, Trustly ve Numbrs gibi yeni fintech’ler her yerde ortaya çıkıyordu. Bunlar, hesap bilgilerini alabilir ve doğrudan kullanıcılarının banka hesaplarından ödeme başlatabilirler ve banka hesabını daha fazla özellik ile zenginleştirilecek bir emtia olarak değerlendirebilirler.

Bağlamsal bankacılık: Finansal hizmetler hayatla sorunsuz bir şekilde senkronize edildi

Sıklıkla gömülü finans olarak da anılan bağlamsal bankacılık, açık bankacılık kavramını bir adım öteye taşır. Bağlamsal bankacılığın arkasındaki fikir, finansal hizmetleri doğrudan diğer sağlayıcıların ürünlerine yerleştirmektir. Bu şekilde, finansal hizmet tam olarak ihtiyaç duyulan zamanda ve yerde kullanılabilir.

Bunun Alman pazarındaki en eski örneği 1926 yılına kadar uzanıyor. Bu, Ford Credit Company’nin, Almanya’nın bir otomobil üreticisinin sahibi olduğu ve işlettiği ilk banka olan Henry Ford tarafından Berlin’de kurulduğu yıldı. O zamanlar, otomobiller Alman tüketicilerin çoğu için karşılanamaz durumdaydı ve geleneksel bankalar bunları finanse etmek konusunda isteksizdi. Bu nedenle Ford, ana teklifini – araba satmayı – borç verme hizmetleriyle geliştirerek çok daha büyük bir pazara hitap etmelerine ve müşteri ilişkilerini birkaç yıl uzatmalarına olanak tanıdı.

Zamanı ileri saralım, GAFA’lar yol gösteriyor

Amazon, Apple ve diğerlerinin olağan şüphelilerinin yanı sıra, Uber veya Shopify gibi BigTech ekosistemleri bağlamsal bankacılık eğilimine öncülük ediyor. Ürünlerini banka hesapları, ödeme kartları ve kredi hizmetleri gibi finansal hizmetlerle zenginleştirerek, daha yüksek müşteri bağlılığından, daha fazla temas noktasından ve ek gelir akışlarından yararlanabildiklerini fark ettiler. Dahası, bu oyuncular sahip oldukları kullanıcı verilerinin zenginliğini harcama davranışına ilişkin verilerle artırabilirlerse, müşterilerine önemli ölçüde daha düşük yüklenim maliyetleri ile kişisel bir finansal danışmanınkinden ayırt edilemeyecek kalitede özel finansal çözümler sunabilirler.

Ancak bu faydalar BigTech ile sınırlı değil. Sadık bir markayı takip eden herhangi bir oyuncu, tekliflerine finansal hizmetleri dahil ederek ekosistemini güçlendirebilir. Lufthansa gibi büyük havayolu markalarını, IKEA gibi küresel perakendecileri ve hatta Manchester United gibi spor kulüplerini ele alalım. Müşterileri onlarca yıldır markalarına eşlik ediyor ve çoğu zaman markayla güçlü duygusal bağları var. Daha önce bankalara özgü olan müşterilerinden en azından aynı güven seviyelerine sahiptirler. Ve güven, bankacılığın anahtarıdır. Ya IKEA ve Lufthansa gibi oyuncular, büyük alımlarda nakit para iadesi ve taksit ödemeleri gibi özelliklere sahip tam teşekküllü bir banka hesabı sunarsa? Bu, müşterilerle etkileşim kurmak ve kullanıcı deneyimlerini iyileştirmek için tamamen yeni yollar açabilir.

Bu sadece “sahip olunması iyi olan” bir şeyden daha fazlası. Bu çok büyük bir fırsat.

Bain Capital Ventures, önümüzdeki on yıl içinde bağlamsal bankacılıktan yaratılacak 3,6 trilyon dolar değerinde toplam adreslenebilir bir pazar olduğunu tahmin ediyor. Şu anda, yerleşik bankalar hala müşterilerinin güveninin tadını çıkarıyor. Ancak sizin ve benim gibi tüketiciler, Google, Amazon ve diğerleri gibi talep üzerine sağlanan müşteri odaklı hizmetlerin rahatlığıyla koşullandırıldıkça, finansal hizmetlere yönelik beklentilerimiz de buna uyum sağlayacaktır. Cornerstone Advisors tarafından yapılan bir araştırma, bugün 55 yaşın altındaki tüketicilerin önemli bir kısmının banka dışı bir markayla çek hesabı açmaktan mutlu olacağını gösteriyor.

Markalar nasıl yarının bankası haline geliyor?

Yalnızca Almanya’da 100 milyondan fazla çek hesabı var. Bugünden itibaren beş yıl kadar kısa bir sürede, Almanya’daki finansal hizmetlerin %50’sinin banka dışı markalar ve yeni nesil bankalar tarafından sağlanacağını umuyorum. Kapmak için 50 milyondan fazla hesap olacaktır. Avrupa manzarasında Almanya’nın ötesine baktığınızda bu rakam çoğalıyor. Yenilikçi fintech’ler ve ödeme şampiyonları yerleşik şirketlerin ana faaliyetlerinden uzaklaştıkça, bankalar son on yılda sabit bir oranda piyasa kapitalizasyon payını kaybediyor. Daha fazla finansal olmayan oyuncunun partiye katılmasıyla, bu eğilim hızlanacaktır.

Markalar nasıl yarının bankası haline geliyor?

Peki ama nasıl?

Bu nedenle, ürünlerine finansal hizmetler ekleyerek markaları elde etmenin bariz faydaları vardır. Daha az açık olan ise bunun nasıl başarılabileceğidir. Sonuçta bankacılık, dünyanın herhangi bir yerinde en yüksek düzeyde düzenlenmiş sektörlerden biri olmaya devam ediyor ve haklı olarak öyle. Finansal hizmetler sektörüne girmek isteyen oyuncular iki seçenekle karşı karşıyadır:

1 – Kendilerini banka yapmak

İlk başta kulağa basit gelebilecek şey, aslında çok karmaşık ve yoğun bir çabadır. Büyük ölçekte bir banka kurmanın ve işletmenin üstesinden gelinmesi gereken birkaç engel vardır.
Almanya’da, mevduat, kredi ve ödeme hizmetleri gibi bankacılık hizmetleri sunan işletmeler, lisans gereksinimlerine tabidir; kara para aklamayı önleme düzenlemesi; sermaye yükümlülükleri; düzenli denetimler; merkez bankasına ve denetim otoritesine raporlama görevlerinin yanı sıra. Bu gereksinimleri desteklemek için tek başına ek yük, projeyi başlangıçta ortadan kaldırabilir.

Ancak bu madalyonun sadece bir yüzü. Günün sonunda bankacılık bir teknoloji oyunu haline geldi. Ürününüze rekabetçi bir bankacılık teklifi yerleştirmek için, teknolojik altyapınızın ölçeklenebilir olması ve ana işinizle dijital olarak entegre olması gerekiyor. Hem esnek hem de uyumlu bir ödeme defteri oluşturmak ve sürdürmek, önemli düzeyde yatırım ve şirket içi bilgi gerektirir. Pazara girişi büyük ölçüde caydırmanın yanı sıra, bir bankayı işletmek için gereken lisanslama gereksinimleri ve işletme maliyetleri, projenin kar sağlama olasılığını önemli ölçüde azaltıyor.

2 – Lisanslı bir banka ile ortak olmak

Bu seçenek, yasal ek yükün üstesinden gelmenize izin verir, ancak teknolojik ek yükü zorunlu olarak atlamaz. Başka bir tarafın ürünüyle entegre olma teknik yeteneğine sahip lisanslı bankaların durumu çok kötü. Bir yerleşik şirket, diğer oyuncuların kendi bankacılık altyapısına bağlanması için bir arayüz sunabilse bile bu altyapı, amaca yönelik olarak inşa edilmemiş eski teknolojiye dayanır ve bu nedenle, bir şirket kurmak için gereken esnekliği, özellikleri veya fiyatlandırmayı sunma olasılığı düşüktür.

Dahası, bankalar altyapılarıyla etkinleştirdikleri oyuncuların pazar paylarını bozguna uğratmasından korktukları için, yeni pazara girenleri mümkün kılmak istemiyorlar. Bu nedenle, beyaz etiketli çözümler sunmak için teşvik edilmeyebilirler, bunun yerine kendi kullanıcı arayüzlerini müşteri yolculuğuna zorlarlar. Bu nedenle, yerleşik bir banka ile ortaklık yapma olasılığı oldukça zor olup muhtemelen ya düşük bir kullanıcı deneyimi ve çekici olmayan bir zaman çizelgesi ile sonuçlanır.

Bu, uzmanlaşmış Hizmet olarak Bankacılık (BaaS) platformlarının devreye girdiği yerdir.

Bu API tabanlı sağlayıcılar, banka dışı ortaklarının, çek hesapları veya kredi hizmetleri gibi ihtiyaç duydukları bireysel bankacılık bileşenlerini seçmelerine ve bunları doğrudan web sitelerine veya uygulamalarına entegre etmelerine olanak tanır. BaaS sağlayıcısı, ödeme işlemleri de dahil olmak üzere düzenlenmiş tüm süreçleri arka planda yürütür; kara para aklamayı önleme (AML) izleme; hesap Yönetimi; kredi oluşturma; ve düzenleyici raporlama, son müşteri ilişkisi tamamen iş ortağıyla kalırken. Bu şekilde, markalar dijital bankacılık ürünlerini kendi görünüm ve hisleriyle sunabilir ve uyum riskini, sermaye gereksinimlerini ve teknik ek yükü Hizmet Olarak Bankacılık sağlayıcısına devredebilir.

Bu API tabanlı yaklaşım, yeni bağlamlarda sınıfının en iyisi finansal deneyimler yaratmak isteyen oyuncular için, bankacılık ortağının müşteri tabanını bozma riskini almadan çok daha hızlı ve uygun maliyetli bir alternatif sunuyor. Tam lisanslı bir BaaS platformu olarak Solarisbank, Almanya’da yeni başlattıkları Samsung Pay teklifleri için Solarisbank’ın tüm hizmetlerinden yararlanan Samsung da dahil olmak üzere çok sayıda küresel markanın bu adımı atmasını sağladı.

Müşteri sadakatine ve deneyimine yatırım yapmak isteyen herhangi bir şirketin, finansal hizmetleri entegre etme konusuna kafa yorması gerektiği aşikar olmalıdır. Bağlamsal bankacılık yolculuğunun henüz başlangıcındayız, ancak ilk hamle avantajlarını kazanmak istiyorlarsa büyük markalar için zaman tükeniyor. Yerleşik bankalar da bu tehditten habersiz değil. BaaS oyuncusu olma yolunda kendi başlarına ilerleyemezlerse, müşteri tabanına tutunurlar ve kavga etmeden aşağı inmezler. Ancak bankalar kendilerini nasıl konumlandırmayı seçerlerse seçsinler, kesin olan bir şey var: BaaS ile herhangi bir şirket bir fintech şirketi olabilir ve yapmaları gerekir.


Solaris Bank CEO’su Dr. Roland Folz’un FinTech Future’da yayımlanan makalesinden alınmıştır.

KaynakFinTech Futures