Dijital bankacılık en basit ifade ile bankacılık işlemlerinin şubelerden değil sadece dijital kanallar üzerinden verilmesi olarak ifade edilebilir. Yani dijital banka; bankacılık hizmetlerini fiziksel şubeler yerine esas olarak elektronik bankacılık hizmetleri dağıtım kanalları aracılığıyla sunan kredi kuruluşudur diyebiliriz.

Şubesiz dijital bankacılık ile ilgili Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu Dijital Bankaların Faaliyet Esasları ile Servis Modeli Bankacılığı Hakkında Yönetmelik Taslağını Yayımlandı.

1- Dijital Bankalar Kaç Liraya Kurulabilir? Biz de bir tane kursak mı?

Rakam yüksek; 1 Milyar Türk Lirası asgari sermaye konulması gerekli. Bazı görüşlere göre fintechlerin önü tıkayan yüksek bir rakam gibi gözükse de finansal piyasaların güven ve istikrarı noktasında da bu tip bir rakam zorunlu bence.

Dijital bankaların kuruluşu için gerekli olan asgari sermaye tutarı, nakden ve her türlü muvazaadan ari olarak ödenmiş olmak üzere, bir milyar Türk Lirasıdır.

Sanırım sermaye yeterliliğini herkes sağlayamayacağı için mevcut bankalar ürün farklılaştırması yolu ile dijital bankacılık alanında da faaliyet gösterecekler.(Dijital bankalar dışındaki faaliyet izni almış diğer bankaların, faaliyetlerini dijitale taşımak amacıyla bu Yönetmelik çerçevesinde ayrı bir başvuru yapması gerekmez.Md-16)

  • Çalıştığım Banka Bütün Şubelerini Kapatabilir mi o zaman ? Dükkanı bankaya kiraya verenler ne yapacak 🙂

Merak etmeyin öyle paldır küldür şube kapatma olmayacak ama şu çok belli ki şube bankacılığı orta uzun vadede bitiyor..

Dijital bankalar dışındaki faaliyet izni almış diğer bankaların, faaliyetlerini dijitale taşımak amacıyla mevcut şubelerini kısmen ya da tamamen kapatmak istemesi halinde, söz konusu bankalar ancak Kurumun uygun göreceği bir plan dahilinde mevcut şubelerini kapatabilir.

  • Şube maliyetleri olmayınca daha az banka masrafı ve daha yüksek mevduat faizi mi söz konusu olacak ?

O kadar umutlamayın. Mutlaka biraz daha rekabetçi oranlar olabilir ama yönetmeliğe göre bunun da bir sınırı var.

Dijital bankanın finansman ürünlerinde diğer bankalara göre aşırı düşük fiyatlar veya mevduat ürünlerine aşırı yüksek faiz oranları uygulamak gibi agresif fiyat politikaları belirlemek suretiyle, hem kendi risk yönetim kapasitesini hem de finansal piyasaların güven ve istikrarını tehlikeye düşürdüğünün tespit edilmesi halinde, dijital banka Kurum tarafından gerekli görülen her türlü tedbiri almakla yükümlüdür.

Neo Bank Uygulamaları

2 – Dijital Bankalar Kimlere Hizmet Verebilir? Nedir bu finansal kapsayıcılık mevzusu?

Dijital bankaların müşterileri yalnızca finansal tüketicilerden ve KOBİ’lerden oluşabilecek. Yani Ticari, kurumsal ve large corporate denilen segmente dijital bankalar hizmet veremeyecek.

Finansal tüketici kim oluyor derseniz vatandaşlar diyebiliriz. Daha net açıklarsam finansal kuruluşlar tarafından kendisine ürün veya hizmet sunulan tüketiciye finansal tüketici deniyor.

Dijital bankacılığın bir amacı da bankacılık sektöründe finansal inovasyonu teşvik etmek ile beraber finansal kapsayıcılığı artırmak ve bankacılık hizmetlerine erişimi kolaylaştırmak.

İşte bu yüzden finansal kapsayıcılığı artırmaya yönelik olarak belirlediği,

  • Öğrenciler,
  • Ev hanımları,
  • Onsekiz yaş altı gençler,
  • KOBİ’ler gibi hedef kitle,

bu hedef kitlede yer alan gruplara yönelik tespit ettiği ihtiyaçlar ile bu ihtiyaçları karşılamaya yönelik sunmayı planladığı ürün ve hizmetler ile pazarlama stratejilerini bu alanda faaliyet göstermeyi planlayan bankalar sunmak zorunda

3 – Dijital bankalar şube açabilir mi? Paramızı yatıracağımız bankanın bir tane bile şubesi olmayacak mı?

Dijital bankalar fiziksel şube açamayacak ama müşteri şikayetlerini dinlemek ve görüşmek amacıyla birimler oluşturabilecekler. Bu birimler bir şube gibi hesap cüzdanı işletmek amacı ile 🙂 kullanılmadığı sürece, bir problem de yaratmayacakmış.

Dijital bankaların, müşteri şikayetlerini ele almak üzere en az bir fiziksel ofis kurması zorunludur.

  • ATM’ de olmayacak mı peki ?

O kadar da değil. ATM’leri olacak ayrıca kendileriyle anlaşma yapan işyerleri aracılığı ile müşterilerine nakit çekim ya da hesaba para yatırma hizmeti verebilecekler

  • Servis Bankacılığı nedir ?

Servis modeli bankacılığı(BaaS): Arayüz geliştiricilerin servis bankalarının sistemleriyle doğrudan API’lar ve açık bankacılık servisleri aracılığıyla bağlantı kurarak müşterileri adına servis bankası üzerinden bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilmesini sağladığı

ve böylelikle arayüz geliştiricilerin servis bankalarının sahip olduğu bankacılık altyapısını kullanarak piyasaya yeni ürün ve hizmetler sunabildiği

ve servis bankalarından alınan bu hizmetler karşılığında arayüz geliştiriciler tarafından servis bankalarına taraflar arasında anlaşılan bir ücretin ödendiği bankacılık hizmet modeline deniyor.

Bu süreçte yeni finansal ürünler ortaya çıkacak gibi gözüküyor. Örnek olarak 3.parti indirim, harcama, bütçe uygulamaları ilk aklıma gelenler

Yani Paraşüt, Logo işbaşı gibi ön muhasebe programları aracılığı ile bankacılık işlemleri yapılabilecek mi ? belli izinleri almak şartı ile bu işlemler de yapılabilecek gibi gözüküyor.

Görüşmek üzere 👋

Biz önemli konuları, ödeme son günlerini, hazırladığımız e-kitapçıkları v.b şeyleri mailchimp/GetRevue üzerinden listemizdekilere ve hizmet verdiğimiz mükelleflerimize mail gönderiyoruz.

Özmen Mali Müşavirlik

KaynakÖzmen Mali Müşavirlik