Sektörün deneyimli ismi Murat Güleç tarafından hazırlanan “Yeni Bankacılık Trendleri – Gömülü Finans [Embedded Finance]” başlıklı makaleyi FinTech İstanbul okurları ile buluşturuyoruz…

2019 yılında Angela Strange tarafından söylenen “Her firma ileride bir FinTech şirketi olacak” sözü, bugünlerde bu söylemin ileride gerçekleşme ihtimalini iyice artırmaktadır.

Çevrimiçi harcamaların pandemi dönemi ile hızla artması, bu pazardaki firmaların hayatta kalabilmesi için, tüketicilere daha kolay ödeme yapma imkânı sağlamasını ve/veya tüketicilerin geçmiş verilerini kullanarak daha iyi hizmet vermesini zorunlu kılmaya başlamıştır.

Özellikle ödeme, kredilendirmek, sigorta gibi ürüne bağlı, tüketiciler tarafından alınması muhtemel finansal hizmetlerin tüketicilere finansal olmayan firmalar tarafından ürün ya da hizmetin alınması anında sunulmasını sağlayan Gömülü Finans (Embedded Finance) terimi son günlerin popüler Fintech trendlerindendir.

Bu kavramı tanımlamadan önce aşağıdaki iki kavramın tanımını vermek doğru olacaktır.

BaaS (Banking as a Service-Servis Modeli Bankacılığı), bankaların sahip oldukları bankacılık altyapısını 3. taraflarla API yoluyla paylaşmasıdır. Böylelikle Bankacılık hizmetleri, sektör dışı ürün ve hizmetlere API’ler vasıtasıyla entegre edilmiş olur.

API (Application Programming Interface–Uygulama Programlama Arayüzleri), farklı uygulamaların birbirleriyle etkileşime girmesini ve veri alışverişi yapmasını sağlayan yazılımdır.

Gömülü Finans ise BaaS ve API’ler kullanılarak finansal hizmetlerin, finansal olmayan hizmet sağlayıcıları tarafından verilebilmesidir.

Gömülü finans terimini daha iyi anlamak için var olan bazı örnekler aşağıdadır;

  • E-ticaret firmalarındaki cüzdanlar (Embedded Payments-Gömülü Cüzdanlar)
  • E-ticaret firmalarından alışveriş esnasında alınan krediler ya da Starbucks cüzdan örneği (Embedded Banking-Gömülü Bankacılık)
  • Araba satışı yapan firmaların, aynı zamanda sigorta hizmetini de sunuyor olması (Embedded Insurance-Gömülü Sigorta Hizmeti)
  • Oyun içi satın almalar
  • E-ticaret firmalarının BNPL (Buy Now Pay Later-Şimdi Al Sonra Öde) hizmetini vermesi

Gömülü finansın ana amaçları ise tüketiciler için finansal süreçleri kolaylaştırmak, finansal sektör dışı firmalar için ise bir banka lisansına gerek olmadan finansal işlemlere aracılık edebilmesi sayesinde müşteri aidiyetini ve kazançlarını artırmaktır.

2021 yılsonu “Global Embedded Finance Market” raporuna göre Finansal servisler ve son kullanıcılar arasında boşluğu dolduran “Gömülü Finans” tüm dünyada 2022 yılsonunda 241 milyar dolarlık bir değer yaratmış, 2029 yılında ise bu değerin 776 milyar dolar seviyesinde olacağı beklenmektedir.

OpenPayd’in 2021 Aralık’ta yayımlanan raporuna göre, ankete katılan Avrupalı şirketlerin %96’sı önümüzdeki beş yıl içinde müşterilere gömülü ödemeler sunmayı planladıklarını veya bunu yapmayı ciddi olarak düşündüklerini söylerken, %94’ü gömülü bir bankacılık ürününe aynı ilgiyi bildirdi.

Hali hazırda birçok başarılı örneğin bulunduğu, SuperApp’ler ile de her geçen gün desteklenen “Gömülü Finans” kavramı bir finansal heves değil, önümüzdeki yılların en önemli FinTech trendlerinden biri olacak gibi.

Bununla beraber doğrudan tüketici ile iş yapan firmaların gömülü finans kavramını daha benimsemesini, bu durumun FinTech sayısında artışa neden olacağını ve tüm bankaların bugünden altyapısını BaaS modeli için hazırlaması gerek diye düşünüyorum. Ayrıca gömülü finans hizmetler için düzenleyici kurumlar da konu hakkında yapılması gereken mevzuat düzenlemelerinde bu yıl çok daha hızlı yol alacaklardır.

Son söz;

Gelecekte her firmanın FinTech firması olması ihtimalinin gerçekleşmesi için bugünkü FinTech tanımının gelecekte değişmiş olması gerekmektedir. Bugünün FinTech firmaları birer teknoloji firmaları iken, geleceğin FinTech firmaları ürünlerini tüketicilere mükemmel müşteri deneyimi ile sunmak amacıyla teknolojiyi kullanan şirketler olacaktır.

Murat Güleç’i Medium üzerinden takip etmek için buraya tıklayabilirsiniz.

2006 yılında Hacettepe Üniversitesi İşletme Bölümü’nden mezun olan Murat GÜLEÇ, 2019 yılında Başkent Üniversitesi Bankacılık ve Finans Yüksek Lisans Programı’nı tamamlamıştır. 2007 yılında Bankacılık kariyerine müfettiş yardımcılığı görevi ile başlamış, müfettişlik, bölge müdür yardımcılığı, şube müdürlüğü görevlerinde bulunmuştur. Halen Türkiye’nin önde gelen bankalarından birinde Birim müdürü olarak görev yapmakta ve Başkent Üniversitesi’nde Bankacılık ve Finans alanında doktorasını sürdürmektedir. Bankacılık, Finans, FinTech, Teknoloji konu başlıklarında finansal okuryazarlığa katkı sağlama amacıyla makaleler ele almaktadır.