Şaşıran bireyler ve küçük işletme sahipleri kiralarını ödeyemiyor ya da maaş ödemesi yapamıyor, üstelik kimse neyi yanlış yaptıklarını açıklamıyor… Ron Lieber ve Tara Siegel Bernard’ın yazısı

Sebepler çeşitlilik gösterse de ortaya çıkan sahne neredeyse her zaman aynı…

Banka müşterileri, kurumlarının tüm vadesiz ve tasarruf hesaplarını kapattığını bildiren bir mektup alırlar. Banka ve kredi kartları da kapatılır. Açıklama -eğer varsa- genellikle işe yarar bir detaydan yoksundur.

Ya da müşteriler mektubu görmeyebilir veya almayabilir. Bunun yerine, markette, kiralık araba gişesinde ya da ATM.’deyken hesaplarının artık çalışmadığını fark ederler. Panik bir şekilde bankalarını aradıklarında, temsilciler ilk başta endişe ederler “Oh, hayır, çok üzgünüz,” derler. “Bunu düzeltmek için elimizden geleni yapacağız.” Ama sonra bir duraksama ve ses tonunda bir değişiklik olur. Senaryo genellikle “Sözleşmenize göre, hesabınızı herhangi bir nedenle istediğimiz zaman kapatabiliriz” şeklinde devam eder.

Bu durumlar bankaların “çıkış” veya “riski azaltma” olarak adlandırdıkları durum. Bu, çok fazla çeki karşılıksız kesen insanlar için standart bir bot değildir. Bunun yerine, Washington’daki düzenleyicilerden başlayıp banka güvenlik müdürlerine ve müşterilere göz kulak olan şube personeline kadar yayılan geniş bir güvenlik mekanizması devreye girdi. Amaç, dolandırıcılık, terörizm, kara para aklama, insan kaçakçılığı ve diğer suçların önünü kesmektir.

Süreçte, bankalar giderek artan sayıda birey, aile ve küçük işletme sahiplerini tahliye ediyor. Genel olarak, bankalarının neden kendilerine sırt çevirdiği konusunda en ufak bir fikirleri bile yok. Ancak neredeyse her zaman, tahliyeye yol açan kırmızı bayraklar – örneğin karakter dışı görünen işlemler – vardır. Algoritmik olarak üretilen uyarılar her gün çalışanlar tarafından gözden geçirilir.

Bankalar genellikle hesapları bu şekilde ne sıklıkla kapattıklarını söylemiyorlar ve ne sıklıkla yanlış yaptıklarını takip etmiyorlar. Ancak federal veriler ipuçları veriyor. Yasa gereği bankalar, beklenmedik derecede büyük nakit işlemleri ya da yüksek riskli ülkelerdeki bankalarla yapılan havale işlemleri gibi yasayı ihlal edebilecek işlem ya da davranışlar gördüklerinde bir “şüpheli faaliyet raporu” (SAR) doldurmak zorundadır. Thomson Reuters’e göre, bankalar 2022 yılında 1,8 milyondan fazla SAR başvurusunda bulunarak sadece iki yılda yüzde 50’lik bir artış kaydetti. Bu yıl ise söz konusu rakam neredeyse iki milyona ulaşma yolunda.

Birden fazla SAR genellikle – her zaman olmasa da – bir müşterinin tahliyesine yol açar. Federal yasalar, hesap iptallerinin tetikleyicisi hakkında çok az şey söyler…

Bir JPMorgan Chase sözcüsü, “Mevzuat yükümlülüklerimizle tutarlı olarak uyum programımıza uygun hareket ediyoruz,” diyor ve şöyle devam ediyor: “Bunun müşteriler için sinir bozucu olabileceğini biliyoruz, ancak bu yükümlülüklere uymak zorundayız.”

John Taggart, The New York Times
New York Times’ın, bankaları tarafından terk edilmesi üzerine 500’den fazla müşteriyi incelediği, bir düzineden fazla mevcut ve eski banka sektörü çalışanıyla yaptığı röportajlar, bankaların “kendi başlarına” insanları bırakmaya karar verdiklerinde ortaya çıkan kaos ve karmaşayı gösteriyor. Bireyler faturalarını zamanında ödeyemezler. Bankaların onlara bakiyelerini göndermesi genellikle haftalar alır. Kurumlar kredi kartlarını kapattığında, kredi puanları zarar görebilir. İptal durumunda, küçük işletmeler genellikle maaş ödemesi yapmakta zorlanır, satıcılara ve ortaklara şu an için bir banka hesaplarının olmadığını açıklamak durumunda kalırlar.

Açıklama ve başvuru yoksunluğu yetmezmiş gibi, müşteriler yollarına devam ettikten sonra, kalıcı kayıtlarının bir yerinde başka bir bankada tekrarlanmasına sebep olacak kara bir leke olup olmadığını bilmiyorlar. Banka bir SAR dosyası hazırlamışsa, yasal olarak bunu size söyleme yetkisi yoktur ve federal hükümet, bankaların SAR’larında belgeledikleri kişilerin sadece küçük bir kısmını kovuşturmaktadır.

Sonuç olarak, ne için şüpheli konumunda olduğunuzu bilmiyorsunuz.

Citibank hesapları geçen sene aniden kapatılan Caroline Potter, “Sanki üzerinizde kırmızı bir harfle dolaşıyormuşsunuz gibi hissediyorsunuz,” diyor. Her zamankinden daha da agresif düzenleyici ve denetleyicilerle, karşı karşıya kalan bankalar bir nebze de olsa duyarlılık gösteriyorlar.

Eski hesap sahiplerinin The Times’a yaklaşık 200 şikayet gönderdiği, 80 milyon bireysel müşterisi ve altı milyon küçük işletme müşterisiyle ülkenin en büyük bankası olan JPMorgan Chase’in sözcüsü Jerry Dubrowski, “Müşterilerimizle uzun vadeli ilişkiler kurmak istiyoruz, bu sebeple hesaplar sadece uygun inceleme ve gerçeklerin değerlendirilmesinden sonra kapatılır” dedi. Dubrowski sözlerini şöyle sürdürdü: “Mevzuattan kaynaklanan yükümlülüklerimizle tutarlı olarak uyum programımıza uygun yol alıyoruz.” “Bunun müşteriler için sinir bozucu olabileceğini biliyoruz, lakin bu yükümlülükleri yerine getirmek zorundayız.”

“Kapatılan hesapların büyük çoğunluğunun doğru olduğunu ve uymamız gereken yasal yükümlülüklerle senkronize olduğunu” ve kapatılan hesap miktarının bankanın genel iş hacminin çok küçük bir kısmını oluşturduğunu da sözlerine ekledi. Bankaların oluşturduğu SAR türlerine ilişkin federal veriler, en çok nelerden endişe duyduklarını açığa kavuşturuyor. Thomson Reuters’e göre, geçen yıl SAR başvurusunda bulunan bankalar en çok şüpheli çekler, fonların kaynağına dair endişeler ve “görünürde ekonomik, ticari veya yasal bir amacı olmayan işlem” gibi kategorileri etiketledi.

Eski banka çalışanlarına göre, duygu yoksunu veriler bankaların yarattığı kaos ortamını yalanlıyor. Eskiden şüpheli faaliyetleri işaretleyen algoritmaları programlayan Aaron Ansari, “Bunların hiçbirinde insanileştirme yok ve hepsi bir ekrandaki sayılardan ibaret,” diyor. “‘Hayır, bu bebek bakıcılığı yapan bekar bir anne’ değil. “Bu, ‘Hey, kırmızı bayrak için bu kutuları işaretledin – dışarıdasın’ demek.” Aşağıda, hesaplarını kaybeden müşterilerin profilleri ve hangi davranışlarının bankalarını onlardan uzak durmaya itmiş olabileceğine dair bir analiz yer alıyor.