Uluslararası Ödemeler Bankası (BIS), şimdi al, sonra öde (BNPL) ödemlerine ilişkin yeni bir rapor yayımladı. Rapor BNPL iş modellerine yönelik genel bir bakış sunuyor ve BNPL hizmetlerinin küresel yayılımını öne çıkartıyor.
Raporda analiz edilen ve öne çıkan üç nokta şöyle:
İlk olarak, tacirler kredi riskini platformlara aktarmak ve müşteri tabanını genişletmek için yüksek ücretler ödüyor. BNPL planları, kredi geçmişi veya sabit geliri olmayan tüketiciler için bile erişilebilir ve genellikle kredi puanlarını etkilemez. Temel olarak ücret gelirlerine dayanan platformlar, yüksek işletme maliyetleri ve artan kredi kayıpları nedeniyle kârlılık sorunlarıyla karşı karşıya kalıyor.
İkinci olarak, BNPL kullanıcıları geleneksel tüketici kredisi ürünlerini kullananlara kıyasla daha riskli bir kredi profiline sahip olma eğilimindedir. BNPL kullanıcıları genellikle daha genç, daha az eğitimli, daha yüksek borç yüküne ve daha düşük kredi puanlarına sahip. Buna göre, Amerika Birleşik Devletleri’nde BNPL için geç ödemeler ve kayıplar kredi kartlarına göre daha yüksek.
Üçüncüsü ise BNPL alımının dünya çapında büyük farklılıklar göstermesi. Güçlü bir e-ticaret tabanına, daha yüksek enflasyona ve daha az sıkı düzenlemelere sahip ülkelerde benimseme daha güçlü. Bulgulara göre daha yüksek hane halkı borcu ve bankacılık verimsizliği olan ülkelerde daha yüksek BNPL kullanımını ortaya çıkıyor.
Sonuç olarak BNPL ödeme planları, özellikle eğitim düzeyi düşük genç yetişkinler arasında olmak üzere, dünya genelinde hızla popülerlik kazanıyor. Tüketiciler hiçbir ek maliyet olmadan ertelenmiş ödemelerle anında satın alma avantajından yararlanırken, tüccarlar da satışlarını ve müşteri tabanlarını genişletiyor. Ancak, tüccar ücretlerinden gelir elde etmelerine rağmen, BNPL platformları yüksek sabit maliyetler, artan finansman giderleri ve yüksek temerrüt oranları nedeniyle kârlılık zorluklarıyla karşı karşıya.
BIS tarafından yayımlanan kapsamlı BNPL analizinin tamamına buradan ulaşabilirsiniz.
