İlham veren hikayesi ile Monzo, sloganında olduğu gibi “parayı herkes için kullanılabilir hale getiren” başarılı FinTech’ler arasında. “İlham Veren FinTech’ler” köşemizde Britanyalı startup’ı tüm ayrıntıları ile mercek altına alıyoruz…

Bir girişimi ölçeklemek kolay değil; bir girişim bankasını ölçeklemek ise çok daha zor. Bir tüketici odaklı finansal platformu odaklamak – bu aynı zamanda şu an milyonlarca Britanyalı müşterinin ana banka hesabını temsil ediyor – yüzyılda bir rastlanan pandeminin göbeğinde neredeyse imkansız.

Nisan 2020’de Britanya bankacılık girişimi Monzo’nun gelirleri neredeyse %50 azaldı. Faiz oranları düşmeye ve seyahatler ile depresif pandemi harcamaları azalmaya devam ederken, Monzo 2021’i pandemi öncesindeki dönemde eriştiği zirvenin iki katı gelir ile kapadı.

Bu sonuç büyü ile elde edilmedi. Monzo’nun müşteri bağımlısı çalışma kültürü krizi, düşünce ile yoğurarak Britanya’da kişisel finansı yeniden tanımlayan, müşterilerin bayıldığı bir küçük ve orta ölçekli işletme (KOBİ) ürünü ortaya çıkarmasını sağladı. Monzo’nun gelirleri 2022 ve sonrasında sınırlar ötesi seyahat, artan Avrupa Birliği (AB) takas oranları ve yeni ürünler aracılığıyla artacak gibi görünüyor.

Bankacılık her an her yerde geçerli olan ve çatlaması zor bir sektörü temsil ediyor. Sadece Britanya’da 73 milyon kişisel hesap ve dört milyon iş hesabı üzerinden müşteriler yılda 40 milyar ödeme yapıyor ve hesaplarında 1,5 trilyon sterlin tutuyorlar. Britanya’daki yetişkinlerin %96’sından fazlası bir banka hesabı sahibi. Monzo 2015’te hayata geçtiğinde, Britanya’daki altı büyük banka, tüm sektörün %85’ini elinde tutuyordu.

Ancak her zaman her yerde hizmet sunabilmek ve müşterilerin banka değiştirmeye uzak kalması, hizmetlerden memnun oldukları anlamına gelmiyor. Aslına bakılırsa, Britanya bankacılık sektöründe NPS (Net Promoter Score, Türkçe’de Net Tavsiye Skoru ya da Müşteri Tavsiye Skoru olarak isimlendirilen bir müşteri sadakat ölçüm yöntemidir) oldukça düşük bir değeri temsil eden 18 ve bankaların iki kritik alanda eksik kaldığı görülüyor:

1- Bankacılık tecrübesi, modern tüketici beklentilerini karşılayacak şekilde evrimleşmedi. Bankalar halen müşterilere kolay hizmet kullanımı, geri bildirim ve görünürlük sunamayan fiziksel şubeler üzerinden çalışıyor.

2- Bankaların iş modeli müşterilerin çıkarları ile aynı hizada değil. Bankalar daha iyi para alışkanlıklarını teşvik etmiyor. Kar modelleri, genelde en hassas müşterileri etkileyen, daha fazla ürün satma çabası ve şeffaf olmayan ücretlere dayanıyor. Britanya’daki ortalama bir banka hesabı, birçoğu şeffaf olmayan 150-220 sterlin ücrete tabi tutuluyor.

Monzo’nun kurucuları Tom Blomfield, Jonas Templestein, Gary Dolman, Jason Bates, and Paul Rippon, 2015’te “Parayı Herkes için Kullanılabilir Kılın” Sloganı ile dijital bir finans platformu hayata geçirdi. Monzo’nun ilk hizmeti müşterilerin çevrimiçi ücretsiz hesap açmasını sağlayan ön ödemeli bir kart olarak belirdi. Müşteriler hizmet kapsamında gerçek zamanlı harcama bildirileri alıyor ve finansmanlarını düzenleyebiliyorlardı.

Günümüzde, Monzo müşterilere aşağıdaki hizmetleri sunan tam teşekküllü bir platform haline geldi:

  • Modern kullanıcı tecrübesi, gerçek zamanlı ödeme ve düşük ücretler ile sınıfının en iyisi harcama hesabı,
  • Harcama trendleri, finansal işlem kategorizasyonu ve aylık harcama özetleri gibi para yönetim içerikleri,
  • Venmo gibi arkadaşlarınıza ödeme yapabileceğiniz sosyal içerikler veya Splitwise gibi fatura bölme seçeneği,
  • Sanal hesap kurulumu ve yönetimi; örnek olarak faturaların spesifik bir sanal hesaptan ödenmesi,
  • Sermayeye açık krediler ve Monzo kredi ürünleri aracılığı ile ulaşma imkanı,
  • Piyasa ortakları aracılığı ile tasarruf hesabına erişim imkanı,
  • Ek yazılım araçları ve yan ödemeler ile özel hesap açabilme.

Sadece beş yıl içerisinde, Monzo mimimum pazarlama harcaması ile Britanya’da etkileyici bir işlem yoğunluğuna ve ölçeğe erişti. Günümüzde Monzo %55’i her hafta aktif olan beş milyonun üzerinde müşteriye sahip. Aktif olan kullanıcıların %40’ı Monzo’u ana hesapları olarak kullanırken her yeni müşteri kitlesinde bu oran düzenli olarak artıyor. TS Anil (CEO) ve Sujata Bhatia (COO) 2020’de risk yönetimi, borç verme, düzenleme ve uyumluluk alanlarında operasyonların mükemmelliğini artırmak için ekibe katıldı. Her iki isim ekibe katıldığı dönemde (Nisan 2020), Monzo 69 milyon dolar gelir seviyesindeydi. Pandeminin başlamasında bu yana geçen 18 aylık süreçte, gelir ölçeği 200 milyon dolara ulaşırken, hesaplarda tutulan para miktarı 4 milyar doları geride bıraktı.

Monzo’nun erken başarısındaki sırlar, Britanya piyasasında nasıl öne çıkmaya başladığı ve şirketin sevilen markası ile küresel finansal hizmetleri değiştirme fırsatı hakkında daha fazla konuşalım:

Erken başarı: Ürün ve toplum üzerine inşa edilen temeller 

Rakipleri modern tecrübe ve dijital altyapı ile geride bırakmak

Monzo, diğer bankaların çözümleyemediği temel bir sorunu çözebileceğine inandı: Geleneksel bankacılık altyapısı, müşterilerin dijital çağda görmeyi ümit ettiği elverişli ve modern tecrübeyi sağlamıyordu.

Monzo, rakiplerinin çözemediği soruna tamamen uygulama odaklı tecrübe ile saldırdı. Müşteriler telefonlarından tamamen bedava bir cari hesap açabiliyordu. Monzo, müşterilerin tüm işlemlerini uygulama üzerinden gerçekleştirmelerini sağlayacak yaklaşıma sahipti. Bu yaklaşım para depolama, ödeme gönderme ve alma, arkadaşlara ödeme yapma, finanslarını bütçeleme ve sermayeye açık kredi ve şimdi al sonra öde (BNPL) hizmetleri sunmaktı. Monzo hesap sahibi müşteriler Cash App veya Venmo gibi peer-to-peer ödeme uygulamalarına ihtiyaç duymadığı gibi Mint  gibi harcama uygulamalarına ve Affirm veya Klarna gibi BNPL hizmetlerine de ihtiyaç duymuyordu. Monzo, tüm bu hizmetleri tek bir kolay kullanımlı ara yüz ile sunuyor. Haliyle, bu hizmetler müşterilere finanslarını büyütmelerini sağlayacak gelir üretme araçlarına kadar genişleyecek. Monzo’nun vizyonu, müşterilerinin tüm işlemlerini tek bir ortamdan gerçekleştirebilmelerini öngörüyor.

Monzo aynı zamanda uygulama chat hizmeti aracılığı ile birinci sınıf müşteri hizmeti sunmayı başardı. Müşteriler gün ve saat sınırlaması olmaksızın mesaj gönderebiliyor ve kısa zamanda cevap alıyor. Aşikar bir içgörü olmasının yanında, söz konusu hizmet hayata geçirmesi kolay olmayan bir farklılaşma aracı olarak belirdi. Geleneksel bankalar bu hizmeti (1) hizmet modellerinin ayrı şubelere bağlı olması ve (2) günlük/haftalık ürün sunma döngülerini imkansız kılan eski, tek parça bir teknik altyapıya sahip olmalarından gerçekleştiremiyor. Hayata geçtiği dönemde Monzo rakiplerinin sunamadığı içerikleri sunmayı başardı: Harcamalara dair gerçek zamanlı bildirimler, kolay kişisel finans yönetim uygulaması ve kartınızı dondurma seçeneği. Söz konusu hizmetler anında 10 kat daha iyi ürün ve hizmetler sunulmasını sağladı.

Monzo, ileriye dönük bankacılık altyapısı kurma yaklaşımı ile de rakiplerinin önüne geçmeyi başardı. Kısıtlı uygulama esnekliği bulunan devasa bir kod kullanmak yerine, Monzo ölçeğe  ve mikro-hizmetlere dayanan bir mimari kullandı. Mikro hizmetler bir uygulamanın kod tabanını, birbiri ile API (uygulama programlama arayüzü) aracılığı ile biribiri ile iletişim kuran bağımsız hizmetlere parçalıyor. Bu sayede mühendis ekipleri kodları sadece üzerinde çalıştıkları mikro hizmetlere bağlantılı olarak sunabiliyor. Buna karşılık, rakipleri çeyrek dönemlerde veya yıllık olarak güncelleme yapmak ile yetiniyordu. Bu kolay karar Monzo’nun hızlıca harcama kategorileri, finansal işlemleri derleme seçenekleri, alt hesaplar, trendler (tüm hesaplarınızı tek bir yerde görebilme) ve diğer benzeri olmayan içerikleri hayata geçirmesini sağladı. Geleneksel bankalar Monzo’nun hızına yetişemedi. Britanyalı bankaların kart dondurma hizmetini suması üç yıl alırken, Monzo bu hizmeti küçük bir mühendis ekibi ile daha ilk gün hayata geçirmişti.

Rakiplerin farklı uygulamalar aracılığı ile alt markalar hayata geçirme çabası da işe yaramadı. RBS tarafından Kasım 2019’da hayata geçirilen “Bo”, Monzo ile mücadele etmeyi amaçlasa da sadece altı ay sonra 11.000 müşterisi ile sonlandırıldı. Bu sonucun sebebi bir hizmeti hayata geçirmenin bir uygulamadan ibaret olmaması. Monzo’yu yakalayabilmek için bir rakibin (1) şubesiz tecrübe sunan tamamen güncellenmiş bir hizmet modeline geçmesi, (2) yeniden tüketici markalaşmasına yatırım yaparak Monzo’nun topluluğunu ve güven sürükleyici yaklaşımını taklit etmesi, (3) bankacılık altyapısını revize etmesi gerekiyor.

Monzo, hayata geçtiği günden bu yana 70 NPS puanı elde etti. Bu değer sektör standartlarının çok ötesine geçerken, dünyanın en başarılı tüketici markaları ile aynı hizada yer alıyor. Dahası, Monzo’nun teknik altyapısı rakiplerine kıyasla çok daha düşük bir operasyon bütçesi gerektiriyor. Monzo’nun aktif bir kullanıcının yıllık altyapısını yürütmek için harcadığı bütçe 2 sterlin iken, bu miktar rakiplerine kıyasla 10 kat daha düşük. Rakiplerinin tüketici müşterileri üzerinden yılda 400 sterlin, KOBİ’lerden ise 700 sterlin gelir elde ettiği bir sektörde, bu çok anlamlı bir avantaj. 10 kat daha düşük bütçeli bir maliyet yapısı ile Monzo ekonomileri müşteri dostu olmayan ücretlere dayanan rakiplerinin elinden piyasa oranını kapmayı başardı.

Şeffaflık ve özgünlüğe odaklanan toplum merkezli bir ürün sunmak 

Monzo, ilk günlerinden itibaren müşterilerine yakın duran bir şirket kültürü ortaya koydu. NPS puanları, Britanyalıların en iyi tabloda bile bankalarından memnun olmadıklarını gösteriyordu. Monzo Ekim 2015’te hayata geçtiğinde, 500 alfa kullanıcı sadece uygulamayı indirip denemek yerine kurucu ekip tarafından düzenlenen bir etkinliğe davet edildi. Amaç, Monzo’nun geleneksel bankalardan nasıl farklılaştığını göstermek ve dibamik bir ilk kullanıcı kitlesi oluşturmaktı. Monzo ek olarak şirkete müşterileri davet ederek özel faydalar ve yatırım kartları karşılığında yatırım yapmalarını teklif etti. Aynı zamanda hackathon’lar düzenlenerek Monzo API’ları üzerinde geliştiricilerin hünerlerini göstermesi sağlandı. Kullanıcı kaynaklı bazı fikirler Monzo’nun ana ürünlerinde hayat buldu. Monzo’nun kitle kaynak fonlama etkinlikleri, bankanın ön sermaye ihtiyacının kritik olduğu bir dönemde 35 milyon sterlin gelir sağladı.

Monzo, topluluk odaklı bir kültürü temsil ettiği için aynı zamanda şeffaflığın son derece önemli olduğunu biliyordu. Daha ilk günlerinde şirketi nasıl yansıtacak olursa olsun şeffaflık bir standart kabul edildi. Bu yaklaşımın örneği Monzo’nun üzerine giderek çözüm bulmak adına her çabayı gösterdiği teknik aksaklıklar ve uygulama arızalarıydı.

Britanya’nın yeni bankası olmak için kendisini ölçekleyen Monzo, müşterilerine adil davranmak ve olumlu sosyal etkileşim oluşturmak için içerikler sunmaya devam etti. En öne çıkan beş içerik aşağıda sıralanabilir:

1- Borsa bloğu: Monzo’nun daha iyi para yönetimine bağlılığını gösteren içeriklerden biri para yönetim içeriği Gambling Block. Bu içerikte kullanıcılar gambling (kumar) olarak etiketlenen işlemleri geçersiz kılabiliyor. İçerik, aylık harcama ve geliri maksimize etmeyi teşvik eden geleneksel bankacılığa aykırı bile gelebilir. Yine de, Monzo çalışanları müşteri odaklı vizyonunu daha iyi tüketim alışkanlıklarını teşvik ederek güçlendirdi. İçerik, çalışanların istedikleri bir ürün üzerine çalışabildikleri aylık “Monzo Time” etkinliğinde kafa yoran küçük bir Mozonauts ekibi tarafından geliştirildi. Şubat 2021 itibariyle, Gambling Block 275.000 müşteri tarafından kullanılıyordu ve ayda yaklaşık 600.000 işlemi bloke etmeye yarıyordu.

2- Ses tonu kılavuzu: Monz, 2017’de açık, kesin, pozitif sesinin ölçekli olarak sunmak adına Tone of Voice kılavuzunu yayınladı. Kılavuz Monzo’nun kullanım şartları ve kurallarından, müşteri destek ekiplerinin müşterilerle nasıl iletişime geçtiğine kadar her türlü bilgiyi içerebiliyor ve 11 yaşındaki bir çocuk tarafından bile okunabilecek bir ton içeriyor.

3- İleriye dönük şeffaflık: Her banka gibi Monzo da müşteri harcamaları üzerinde görünürlüğe sahip. Diğer bankalara nazaran, Monzo bu görünürlüğü daha yukarı çıkmak ve müşterileri ileriye dönük desteklemek için kullanıyor. 2018’de, Monzo’nun finansal suç ve güvenlik ekibi bir dizi sahte Ticketmaster işlemi tespit etti ve anında sistemlerini güncelleyerek şüpheli işlemleri durdurdu. Aynı zamanda bağlantılı üçüncü partiler uyarıldı, müşterilerin kartları değiştirildi. Monzo tarafından uyarıldıktan iki ay sonra, Ticketmaster siber saldırı yaşandığını ve kart bilgilerine müdahale edildiğini açıkladı.

4- Adil ücretler ve müşteri dostu borçlandırma: Monzo 2020’de belli içerikleri normal seviyenin üzerinde kullanan müşteriler için adil kullanım ücretleri açıkladı. Aynı zamanda Monzo’yu ana hesabı olarak kullanan müşteriler için daha yüksek bedava ödenekler belirledi. Yeni ücretler Monzo topluluğunun %30’undan azını etkiledi ve müşteriler tarafından olumlu karşılandı. Monzo’nun müşteri odaklı içeriklerine bir diğer örnek, daha sonra ödeme imkanı sunan Monzo Flex. Bir diğer BNPL ürünü yayımlamak yerine Monzo müşterilerine mevcut borç verme ürünleri hakkındaki görüşlerini sundu. Müşteriler her alımda tekrar başvuru yapmak istemediklerini, esnek ödeme zamanları tercih ettikerini ve her yer ve zamanda işlem kabulü istediklerini belirtti. Monzo Flex, uyumluluğu kontrol ederek ve maliyeti esnek ödeme koşulları ile ürünler üzerinde yayma imkanı veren Monzo Flex’i sundu.

5- İç barındırma hedefleri: Monzo’nun işletim sistemi de şeffaflık, adillik ve özgünlük temelleri üzerinde hazırlandı. Monzo çeşitlilik üzerinde yıllık rapor sunduğu gibi cinsiyet ödeme aralığını %0’a indirme hedefi taşıyor. Kadınlar, Monzo yönetim kurulunun ve yönetici ekibinin %40’ını temsil ediyor. Monzo’nun her üyesini içinde barındıran bir işletim sistemi kurmuş olması, şirketin LinkedIn Britanya girişimleri sıralamasında her zaman en yüksek puanı almasını sağlıyor.

2019’da Monzo, YouGov tarafından sadece en çok tercih edilen değil aynı zamanda en iyi tüketici bankası olarak gösterildi. 2020’de ise Rekabet ve Piyasalar İdaresi tarafından hizmet kalitesinde birinci sıraya konuldu. Monzo’nun müşteri odaklı bir marka oluşturma çabası ve en kaliteli müşteri hizmetlerini sunmaya çalışması markanın Alpha duyurusu yapıldıktan 24 ay, banka hesaplarının hayata geçirilmesinden ise altı aydan kısa sürede 500’den 500.000 kullanıcıya ulaşmasını sağladı.

Monzo’nun ölçeklenmesi:
Beş yılda beş milyondan fazla müşteri ve 100 bin iş 

Monzo’nun ikinci bölümü çok daha etkileyiciydi. Zira Britanya’da beş sene önce hayata geçmesinin ardından Monzo 5,3 milyon kullanıcıya ulaştı; Britanya’daki yetişkin nüfusun %10’undan fazlası. Çok kısa bir sürede Monzo iyi bir ürünü yüksek rekabetçi bir platforma çevirmeyi başardı ve belirgin bir piyasa oranına ulaştı. Bu başarı, müşteri başına 20 sterlinden daha düşük bütçe anlamına gelen 20 milyon sterlinden düşük bir pazarlama bütçesi ile gerçekleşti. Takip eden yıllarda ise pazarlamaya 0 sterlin harcandı.

Müşteri tabanını etkin ve verimli ölçekleme 

Monzo, erken safhalardaki dinamik topluluğunu yeni müşteri kazanmak için kullandı. Kartlarını tasarlarken, Monzo çekici mercan rengi kullandı. Meraklı kişiler tarafından Monzo kullanıcıları ile diyalog kurma kaynağı haline gelen kart, zamanla daha fazla kullanıcı kazandı. Monzo ardından sosyal içerikler kullanarak ağızdan-ağıza büyümeyi tetikledi. Müşterilerin arkadaşlarına bekleme sürecini atlamalarını sağlayacak, aynı zamanda peer-to-peer ödemeler ve bağlantı listesi paylaşımı sağlayacak Golden Tickets dağıtıldı. Haftalık bazda %5’lik büyüme yakalayan Monzo, müşteri başına 100-150 sterlin harcanırken 0 pazarlama ücreti ile 1 milyon kullanıcıya ulaştı. Bugün ortalama bir kullanıcı Monzo üzerinde 30 arkadaşa sahip ve kullanıcıların %83’ü P2P ödemelerini son bir yıl içinde aktif etti. ABD’de “Venmo me” dendiği gibi Britanya’da “Monzo me” anadilin bir parçası haline geldi.

Monzo, ürününü bir harcama hesabından tam teşekküllü banka hesabına ve finansal kontrol merkezine dönüştürdü. İlk birkaç yıl içinde Monzo açık kredi, nakit yatırma ve doğrudan borçlandırma gibi içerikler ekleyerek geleneksel bankacılık ile dengelendi. Geride kalan 18 ay içinde kişisel borçları revize etti ve yazılım destekli özel üyelik hayata geçirdi. Ek olarak üçüncü parti harcama ve tasarruf takibi, sanal kartlar, özelleştirilmiş kategoriler, kredi takibi, özel tüccar indirimleri ve sigorta sundu. Bugün, Monzo sadece kapsamlı bir banka revizyonu değil, aynı zamanda dünyadaki en güçlü bankacılık tecrübesini temsil ediyor.

Müşteri desteği ile bankacılık altyapısını kullanıcı tabanı ile ölçekledi. Müşteri bilgilerini saniyeler içinde yüzeye çıkarmak ve uyumlu müşteri etkileşimi her an canlı tutmak için yazılım geliştirmeye adanmış bir ekip görev yapıyor. Bu özellik, üçüncü parti yazılım ve otomasyon destek sistemlerine dayanan rakiplere kıyasla açık bir avantaj sunuyor.

Aynı zamanda iç bankacılık altyapısını da ölçekledi. İlk hayata geçtiğinde, Monzo üçüncü parti ödeme işlemcilerini kullanarak hızla sektöre adapte oldu. Zamanla, Monzo iç sistemlere geçiş yaptı ve tüm bankacılık sektöründeki en düşük aksaklık süresine ulaştı (rakipler ve girişimler arasında). Tüm bu son uç destekler ile Monzo küçük bir girişimden 70 NPS puanı bulunan bir bankacılık platformuna dönüştü. 2021’de, 40%’ın üzerindeki aktif kullanıcılar Monzo’yu ana hesapları olarak kullanıyor. Bu miktar, 2020’den bu yana %10’luk bir artışa işaret ediyor.

Kurumsal bankacılığa doğal bir geçiş 

Monzo’nun tüketici bankacılığının ölçekli olması, ekibin KOBİ’ler için bir bankacılık ürünü hayata geçirme fikrini doğurdu. Ortalama bir iş, ortalama bir müşteriden 6 kat daha büyük bir hesaba sahip iken, Monzo şimdiden küçük bir işi bulunan 250.000 müşteri bulunduruyor. KOBİ hesaplarının sadece finansal işlem hesapları olarak tasarlanmış olmalarından dolayı ortalama bir iş 10-15 farklı finansal hizmet kullanırken geleneksel bankacılık ihtiyaçlarını karşılayamıyordu. Bunu çözümlemek için Monzo harcama hesabı olarak iş bankacılığı hizmeti sundu ve faturalama, vergi bütçeleri, çoklu kullanıcı hesabı ve muhasebe entegrasyonları gibi yazılım içerikleri getirdi. Nisan 2020’de hayata geçirilmesinden bu yana, Monzo 100.000 işi ölçekledi, her türlü rakibini geride bıraktı. En yakın rakibinin aynı seviyeye ulaşması iki buçuk yıl ve gözle görülür bir yatırım yapmasını gerektirdi.

İleriye bakıldığında, Ödeme, alıcı yazlımı ve uluslararası ödeme imkanları gibi finansal operasyon araçları geliştirerek, Monzo’nun daha büyük şirketlere hizmet etme fırsatı da bulunuyor. Monzo aynı zamanda iş müşterileri ve kişisel müşteriler arasında akıcı etkileşim kurarak Square’in ABD’de gerçekleştirdiğine benzer bir hizmet sağlıyor.

Monzo’nun fırsatı: Lider tüketici ve iş finansı platformu 

İlk beş senesinde gösterdiği büyüme doğal olarak Britanya dışında devam edecek. Monzo’nun küresel bankacılık alanında yayacağın en heyecan verici fırsatlar şu şekilde beliriyor:

1- Gelişmiş yazılımlar ile müşterilere derin değer iletmek: Monzo ciddi altyapı faaliyet işlemlerini keserek kullanıcı dostu bedava yapılar ve politikalar sunmayı daimi kılıyor. Düşük bir ücret karşılığında sunduğu sanal kartlar içeren üyelik banka ürünü, üçüncü parti hesap bağlantıları ve gelişmiş bütçeleme içerikleri rakipler için sarsıcı bir etki yapıyor. Monzo’nun bugün sahip olduğu özel üyeleri koruma yeteneği rakiplerinin finansal hizmetlerini geride bıraktığı gibi Calm, Netflix ve Spotify gibi şirketlerin en iyi üyelik modellerini yansıtıyor. Rakiplerin ise bu yeteneği karşılayacak mühendislik yeteneği ve altyapısı bulunmuyor.

2- İki taraflı ağı dengeleyerek benzersiz müşteri tecrübesi sunmak: Tek ülkeye odaklanması sayesinde Monzo hem müşteri hem de KOBİ olarak çok sayıda müşteriye ulaşmayı başardı. Şirket bugün Britanya’daki müşterilerin %10’undan fazlasına hizmet ediyor, Britanya yeni bankacılık sektörünün %50’sinden fazlasını elinde bulunduruyor, 100.000’in üzerinde KOBİ müşterisine hizmet veriyor. Britanya’da tüketiciden iş dünyasına yönelik benzersiz bir pozisyona sahip olan Monzo, şirketlerin ödeme almasını sağlayan ve Monzo Flex gibi ürünlerle yeni temeller atıyor.

Monzo’nun iş ödeme ürünleri ile KOBİ’ler kredi kartı veya banka transferleri ile ödeme alabilir ve böylece büyük bir eksik kapatılabilir. E-posta aracılığı ile fatura göndermek yerine, şirketler Monzo müşterilerine ödeme bağlantısı gönderebilir. Erken veriler yüksek tekrarlı kullanım gösterirken, KOBİ ve müşterilerinin her ikisinin Monzo kullanıcısı olması ortak tecrübenin artmasını sağlıyor. İki taraflı ağı ölçeklendikçe, Monzo sisteminde daha fazla para kalacak, böylece şirketler ve müşterileri için daha iyi ekonomi ve tecrübe imkanı doğacak.

Monzo Flex iş ve müşterileri öne çıkaran bir diğer ürün. Flex, 30 sterlin üzerindeki alımların çoklu taksitlet ile ödenmesini sağlıyor. Monzo’nun kullanıcıların harcamaları üzerindeki doğal görünürlüğü ve finansal sağlığı müşteriler için standart BNPL opsiyonlarından daha iyi bir ürün sağlıyor. İlk olarak, Monzo çevrimiçi veya çevrimdışı her işlemin tüccar ortaklığı olmaksızın finanse edilmesini sağlıyor. İkinci olarak, Monzo müşteriler üzerinde destekleyebilme denetimi gerçekleştirmek için bankacılık işlemlerini dengeliyor. Böylece, Flex nihayetinde sonu gelmeyen bir borç döngüsü içinde olacak müşteriler için onay vermiyor. Geleneksel BNPL aktörleri iş modelleri harcama ve tüccar dönüşümü döngüsünü desteklediği için bu tür bir önlem alamıyor. Zamanla, Monzo Britanya’da ölçeğini dengeleyerek müşteriler adına maliyeti düşürmek için tüccarlarla ortaklılar imzalayabilir. Flex, müşteriler kredi kartları nedeniyle sanal Flex kartlarını kullandıkça kredi kartı piyasasını da zamanla sarsabilir. Erken olsa da, Flex hayata geçmesinden birkaç ay sonra müşterilerden yoğun talep gördü.

3- Yeni finansal araçlar hayata geçirmek: Britanya bankacılık sektörü fazlasıyla bölünmüş durumda. Bir müşteri Monzo’yu bankacılık için, eToro’yu kripto için, Freetrade’i tahviller için, Atom’u mortgage için kullanabilir. Monzo ürün yelpazesini kendi ürünleri içinde ve üçüncü parti ortaklıklar ile (Monzo’nun ön uç ve dağıtım motoru olarak iş gördüğü) genişlemeye devam edecek. Bir örnek olarak, Monzo ek iadeleri toplamaları için bir tasarruf piyasasını iki yıl önce hayata geçirdi. Bu ürün banka hesaplarında 1,5 milyar sterlin ölçeklerken, yaklaşık %0 faiz oranı döneminde müşteri tabanının %15’ine ulaştı ve müşterilere  (daha yüksek getiriler sunarak) ve banka hesap ortaklarına (başka türlü daha fazla alım maliyeti ödemek zorunda kalacak olanlar) daha fazla değer sundu. Zamanla Monzo yatırım, kripto (örnek olarak faize yatırma, alım ve satım), tasarruf ve borçlanmada kullanıcılara yeni tecrübeler sunacak.

4- Uluslararası yayılım: Monzo 12 aydır ABD’de hayata geçmek için çalışmalar yapıyor. Evindeki özellikleri yeni coğrafyalara kopyala-yapıştır yapmak yerine, Monzo kullanıcıların ilk değer olarak belirdiği sistemini ve topluluk yaklaşımını taşımaya çalışıyor. ABD’de toplum etkinlikleri düzenleyen, bir kamu ürün yol haritası yayınlayan ve sürekli yeni içerikler sunan Monzo, ABD piyasasına hazırlanıyor. Monzo ABD ürününü 6.000 beta kullanıcısına odaklarken, 38.000 kullanıcı bekleme listesinde yer alıyor. Ancak Britanya’da hayata geçmesinden farklı olarak, Monzo beş yıllık ürün tecrübesi ve tarihe sahip olacak. Böylece Monzo ABD’de daha hızlı ürünler sunmayı başardı. Güçlü temelleri ve ülke odaklı ürün yaklaşımı sayesinde Monzo, adım attığı her piyasada  küresel bir finans platformu ve büyük bir bankacılık enstitüsü olmak üzere.

Sonuç: Paranızı tek bir yerde harcayın, tasarruf edin ve yönetin

Beş yıl geçmesinin ardından, Monzo ikinci safhaya henüz geçmiş durumda. Monzo’nun ilk safhası Britanya’nın en iyi tüketici ve KOBİ bankacılık ürününü sunmaktı. İkinci aşama, küresel bir kitle ölçekleyerek paranın herkes için fayda sunmasını sağlamak. Önümüzdeki 10 yıl içinde finansal hizmetlerin küresel pazar oranı finansal teknoloji şirketlerine kayacak. Bu değişimin ilk izlerini görmeye başladık. Brex, Groww, Jeeves, Parker ve Point gibi şirketler bulundukları piyasalarda rakiplerinden pazar payı kapmaya başladılar. Monzo, Britanya’da öncü olmaya devam ederek ve yeni piyasalara yayılarak bu dönüşümün en büyük kazananlarından biri olacak.

KaynakY Combinator Blog