İsveçli “Şimdi al, sonra öde” (BNPL) platformu Klarna, “İlham Veren FinTech’ler” köşemizin yeni konuğu oldu. Başarılı FinTech’i tüm ayrıntıları ile mercek altına alıyoruz…
Klarna Bank AB ya da daha sık kullanılan şekliyle Klarna, İsveçli bir FinTech şirketi. İsveç Mali Denetleme Kurumu’nun (SFSA) denetimi altında bankacılık faaliyetlerini yürütmek üzere lisans almış bir halka açık limited şirketi. Sebastian Siemiatkowski, Niklas Adalberth, Victor Jacobsson tarafından 2005’te kuruldu.
Sebastian Siemiatkowski, Klarna CEO’su durumunda ve Michael Moritz de şirketin Başkanı olarak görev alıyor.
5 bini aşkın çalışana sahip. Çalışanların büyük kısmı Berlin ve Stockholm’daki genel merkezlerde yer alıyor.
2011’de İsveç’teki tüm e-ticaret satışlarının yaklaşık yüzde 40’ı Klarna üzerinden gerçekleşti. 26 farklı ülkede aktif. Uzun süredir özellikle Birleşik Krallık’ta bir numaralı BNPL sağlayıcısı durumunda. 2021’de 80 milyar dolarlık online satış gerçekleştirdiği kaydedilen FinTech, aynı yıl 45,6 milyar dolarlık değerlemeye ulaşmış, ancak bir yıl sonra değerlemesi sürpriz bir şekilde 10 milyar doların altına (6,7 milyar dolar) gerilemişti.
2022 geliri 1,9 milyar ABD doları olan Klarna’nın toplam varlıklar 11,9 milyar dolar ve toplam öz sermayesi 1,2 milyar dolar seviyesinde.
Klarna temelde bir BNPL kurumu. İşletmelerle yapılan iş birlikleri üzerinden müşterilerin geleneksel finansman seçenekleri ile kısa vadeli, faizsiz/ düşük faizli (yüzde 0-24.99 arası faiz oranları) taksitlerle alışveriş gerçekleştirilmesini esas alan çözümler sunuyor.
Birçok ülkede sevilen mağazaların çoğunda ödeme yöntemi olarak tercih edilebilen Klarna, aynı zamanda 30 gün sonrasına kadar ödeme yapılmasını sağlayan Visa kartlar da sunuyor.
Klarna’da yıllık ücret yok. Sıfır faizli seçenekler bol. Banka hesabından Klarna hesabına otomatik minimum ödeme ayarlanabiliyor. Güvenli, kullanımı uygulamasıyla dikkat çekiyor. Ödeme hatırlatıcılar mevcut; her ödemenin vadesinden 2 gün önce bir uyarı geliyor.
Sipariş için geri ödeme talebinde bulunup paranızı 14 gün içinde alabiliyorsunuz.
Dijital cüzdan ile Klarna uygulamasında, tüm fiziksel mağaza sadakat kartlarınızı dijital sürümler olarak saklama seçeneği bulunuyor.
Klarna kimlere hitap ediyor?
Müşteri incelemeleri ezici bir çoğunlukla olumlu olan Klarna’ya ilişkin genel kanı faizsiz/düşük faizli finansman seçenekleri, basit yeterlilik şartları ve işletmeler tarafında yaygın şekilde mevcut olması, genel itibarıyla iş modeli açısından kullanıcı ve bütçe dostu yapısıyla birlikte artı yönlerini temsil ediyor. Kullanımı kolay ve eğlenceli. Düşük kredi tutarları ve gecikme ücretleri ise en çok eleştiri aldığı noktalar. Ayrıca kullanımı çok kolay olduğu için gereksiz alışveriş yapmayı ve borca girmeyi teşvik edebildiği yönünde eleştiriler de gündemde yer buluyor.
Düşük kredi puanına sahip kimseler, faiz ödemek istemeyenler, daha iyi kredi puanı oluşturma konusunda endişe taşımayanlar ve ihtiyaçlarını hemen karşılayabilecek durumda olmayanlara (Klarna, 4-6 hafta arası ödeme seçenekleri sunuyor) hitap ediyor.
Klarna, kendi kredi puanına katkı sağlamak isteyenlere, peşin ödeme ile çok fazla alışveriş yapanlara ve satın aldıkları ürünleri 4-6 hafta arasında ödeyebileceklerinden emin olmayanlar için uygun görünmüyor.
Güncel bir bilgi: 16 Mart 2023’te Klarna, Birleşik Krallık’ta tüm gecikmiş ödemeler için 5 sterline varan bir cezai ücret almaya başladı. 20 sterlin veya üzerinde bir sipariş verilirse, ödemenin kaçırılması halinde 5 sterlin ücret alınıyor. 20 sterlin altında ise 5 sterlinden düşük (ama yüzde 25 oranında) ücret alınıyor.
Klarna’nın finansman ayrıntıları
Klarna’ya nasıl başvuruluyor?
En az 18 yaşında olma şartı var. Klarna, “her satın alımda katı uygunluk kontrolleri yürütüldüğünü, bu nedenle yalnızca geri ödeme gücü olanlara kredi verildiğini” ifade ediyor.
3 farklı finansman seçeneği:
- 4’te Öde (Pay in 4): Bu seçenek, satın alma işleminizi iki hafta arayla dört faizsiz takside bölüyor. İlk ödeme, satın alma işleminizle birlikte ödenirken sonraki altı hafta boyunca üç ödeme daha yapılıyor.
- 30’da Öde (Pay in 30): Bu seçenek, sonraki 30 günde tam ödeme vadesi gelecek şekilde satın alma işlemini kasada faizsiz ve ödemesiz yapmanızı sağlıyor.
- Finansman: Bu seçenek, bazı durumlarda 36 aya kadar, aralarından seçim yapabileceğiniz bir dizi vade uzunluğu sunar. Faizsiz olabilir veya satın alma işleminde faiz ödemek gerekebilir.
- Finansman seçeneği olarak değerlendiremeyeceğimiz ve “Şimdi Öde” olarak da bilinen Sofort, çevrimiçi bankacılık bilgilerinizi kullanarak alışverişlerinizin ödemesini hızlı ve kolay bir şekilde yapmanızı esas alıyor.
Onaylar ve süreçler
Satın alma anında onaylanmayan bir işlemin ardından bazı ürünleri sepetten çıkararak onay alabilmek mümkün. Genellikle geçmişte zamanında ödeme yapan kullanıcıların daha kolay onay aldığı belirtiliyor.
Aynı anda birden fazla Klarna kredisi alınabiliyor, ancak ne kadar çok kredi varsa, yeni bir Klarna kredisi için onaylanma şansı o kadar azalıyor. Bunun yerine, sahip olunan mevcut Klarna kredileri ödenerek onay alma şansı artırılabiliyor. Ayrıca banka hesabı bağlanabiliyor, Klarna bunu geri ödeme gücünüzü değerlendirmek için kullanabiliyor ve bu da onay alma şansını artırmaya yardımcı oluyor…
Ek olarak Klarna, alışverişlerde kişisel kredi puanını etkilemeyen ‘yumuşak’ bir kontrol yapıyor.
Klarna belirli mağazalarda, hatta belirli ürünlerde farklı seçenekler sunabilir. Bu kapsamda mevcut ödeme seçenekleriyle birlikte ödeme ekranında görünür.
Finansman seçeneği varsa, faiz oranı doğrudan ekranda görülür ve uygun olup olmadığına karar verilir. Klarna’nın olmadığı mağazalarda da kullanımı mümkün, Klarna hesabında veya uygulama aracılığıyla planlanan satın alma işlemi için belirlenen bir limitle tek kullanımlık sanal kart oluşturulabilir. Ardından, herhangi bir ön ödemeli banka kartıymış gibi ödeme ekranına numarayı girilir. Krediler kullanılan programın şartlarına göre ödenir (4’te Öde, 30’da Öde veya Klarna’nın Finansmanı).
Müşterileri ne diyor?
Klarna’nın Birleşik Krallık’ta 20 milyona yakın müşterisi bulunuyor. Bu arada Ocak-Temmuz 2020 aralığında 986.000 indirme ile en çok indirilen BNPL uygulaması olmuştu.
Klarna, A+ derecesine sahip olduğu Better Business Bureau (BBB) tarafından akredite edilmiş; iyi şekilde derecelendirmesine rağmen, şirket 5 üzerinden ortalama 1,13 puan alan yaklaşık 400 yorum mevcut. TrustPilot’ta ise Mart 2023 itibarıyla 5 üzerinden ortalama 3.9 puanla (‘Harika’ olarak derecelendiriliyor) daha iyi bir üne sahip olduğunu görüyoruz.
Google Play’de 300.000’den fazla yorum var ve marka 5 üzerinden 4,5 yıldız almış. App Store’da 870.000’den fazla puana göre Şubat 2023 itibarıyla 5 üzerinden 4,8 yıldız alarak mobil tarafta neredeyse ‘kusursuz’ bir görünüm sergiliyor.
İlginizi Çekebilir >>>> İlham Veren FinTech’ler: Stripe
>>>> Daha fazla İlham Veren FinTech için buraya tıklayabilirsiniz.
